Сиз микрокредиттер жөнүндө билишиңиз керек болгон нерселердин баары: айлык төлөнүүчү насыялар боюнча колдонмо

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Лайфхаккер микрокредиттер эмне үчүн дээрлик бардыгына берилип жатканын жана бузулуп калбоо үчүн кантип аз өлчөмдө карыз алуу керектигин айтып берет.

Микрокредит деген эмне?

Микрокредит же микрокредит - бул дээрлик бир эле кредит, кичинекей гана. Анан бир аз убакытка алып кетишет. Ал рубль менен гана чыгарылат.

Салт боюнча, микрокредит 30 күнгө чейинки мөөнөткө 30 миң рублга чейин насыя катары түшүнүлөт. Бул айлык кредит же PDL (айлык төлөнүүчү насыя) деп аталган.

Бирок мындай алкак мыйзамдуу түрдө түзүлө элек. Жеке адамдарга берилген микрокредиттин максималдуу өлчөмү гана жөнгө салынат: ал микрофинансылык компаниялар үчүн 1 миллион рублден жана микрокредиттер үчүн 500 миңден ашпоого тийиш (төмөндө алар кандайча айырмаланарын караңыз).

Мындан тышкары, микрокредиттер юридикалык жактарга да берилет - бирок 5 миллион рублдан ашпайт.

Анда микрокредиттер жөнөкөй кредиттерден эмнеси менен айырмаланат?

Биринчиден, микрокредиттер боюнча пайыздык чен бир топ жогору, бул ушуга байланыштуу. Кадимки кредиттер банктар тарабынан, микрокредиттер микрофинансылык уюмдар тарабынан берилет. Бул мекемелер ар кандай статуска ээ жана ар кандай мыйзамдар менен жөнгө салынат. Банктарга коюлган талаптар бир топ катаал: алардын ишмердүүлүгү лицензияланган.

Ушуга байланыштуу банктар кимге кредит берерин тандоодо кылдаттык менен мамиле кылышат: алардан кирешени тастыктаган документ талап кылынат, кредиттик тарыхты изилдейт. Ал эми МФУлар кредиттерди, анын ичинде банктарда сөзсүз баш тартууга даяр болгондорго берет.

Уюмга акча өз убагында кайтып келбей калуу коркунучу жогору, бирок ал чоң пайыздар менен компенсацияланат. Мындан тышкары, кардардын төлөмдөрдү кечиктиргени микрофинансылык уюмдар үчүн да пайдалуу.

Геннадий Локтев, Европалык Юридикалык Кызматтын юристи

Эгерде акча кайтарылбаса, кредиторду чакырып, сот жана инкассаторлор менен коркутушат. Жарандар көбүнчө ашыкча төлөшөт жана экинчисин кайтарып беришет, анын ичинде кредиттөө аркылуу, бул өтө пайдасыз.

Ушул сыяктуу шарттардагы кредиттер үчүн Борбордук банк тарабынан белгиленген керектөө кредитинин толук наркынын орточо рыноктук баалуулуктарын салыштырып көрөлү:

Насыялар	Керектөө кредитинин жалпы наркынын орточо рыноктук баалуулуктары	Микрокредиттер	Керектөө кредитинин жалпы наркынын орточо рыноктук баалуулуктары
Бир жылга чейинки мөөнөткө 30 миң рублга чейин максаттуу эмес кредит	28, 803% жылына	181 күндөн 365 күнгө чейинки мөөнөткө 30 миң рублга чейин күрөөсүз микрокредит	жылына 144,599%
Бир жылга чейин 30дан 100 миң рублга чейин орунсуз насыя	16, 469% жылына	181 күндөн 365 күнгө чейинки мөөнөткө 30дан 100 миң рублга чейин күрөөсүз микрокредит	150, жылдык 868%

Кредиттин жалпы наркы камсыздандыруу жана ушул сыяктуу түрдөгү байланышкан чыгымдарды эсепке алуу менен карыз алуучу ага канча каражат жумшай турганына жараша келишим түзүлгөн күнү аныкталат. Борбордук банктын маалыматтары, кандайдыр бир орточо маанилер сыяктуу эле, болжолдуу сүрөттү гана көрсөтөт. Бирок ошого карабастан кредиттер боюнча айырма ачык эле көрүнүп турат.

Мисалы, сиз банктан жана МФУдан жылына 80 миң аласыз. Биринчи учурда, сиз 93 миңден бир аз көбүрөөк кайтарышыңыз керек, экинчисинде - 200 миң. Булар болжолдуу эсептөөлөр, анткени кошумча кириш сөз жок, бирок алар да чечен.

Банктар үчүн узак мөөнөттүү кредиттерди берүү пайдалуураак, анткени төмөн пайыздык чен менен алар экспресс кредиттерди берсе, дээрлик пайда алышпайт. МФУлар үчүн микрокредиттер алар боюнча жогорку пайыздык ставкалардан улам пайдалуу.

Башкача айтканда, микрофинансылык уюмдардын банктарга тиешеси жокбу?

Микрофинансы уюмдары лицензиясыз иштей алышат. Аларга уставдык капиталдын азыраак болушуна уруксат берилген, алар салттуу сценарий боюнча калктан депозиттерди тарта алышпайт жана банктарга уруксат берилген финансылык операциялардын көбүн жүргүзө алышпайт.

МФУлар микрофинансылык жана микрокредиттик компанияларга бөлүнөт. Керектөөчү үчүн бир айырмачылык маанилүү: биринчиси кардарларга 1 миллионго чейин, экинчиси - 500 миң рублга чейин бере алат.

Бирок кардар үчүн башка, анча маанилүү эмес айырмачылыктар бар. Мисалы, микрофинансылык компаниянын уставдык капиталынын өлчөмү 70 миллиондон кем эмес болушу керек, ал уюштуруучу болбогон жеке жактардан инвестиция түрүндө акча тарта алат, бирок 1,5 миллиондон кем эмес.

Бардык микрофинансылык жана микрокредиттик компаниялар Борбордук банк тарабынан жүргүзүлүүчү реестрге киргизилет. Ошондой эле алар мыйзам нормаларын сактайбы же жокпу көзөмөлдөйт.

Эгерде микрокредиттер ушундай жагымсыз шарттар болсо, эмне үчүн алар алынат?

Кадимки банк кредиттерине караганда аларды алуу бир топ жеңил. Бул эмгек акы сертификаттарын жана татыктуу кредиттик тарыхты талап кылбайт.

Банк кредит алуу боюнча арызды бир нече убакытка карайт жана чечим кабыл алат - жактыруу же баш тартуу. МФУда, эреже катары, кредит төлөө жөндөмдүүлүгүн текшербестен бекитилет жана дароо эле - паспорт жана насыя алуу каалоосу жетиштүү.

Геннадий Локтев

Жалпысынан алганда, микрокредит идеясы жаман эмес. Бул тез арада акчага муктаж болгондор жана аны кайра кайтарып берүүгө даяр болгондор үчүн чыгуунун жолу. Мисалы, кымбат дары керек, айлыгың эки күндөн кийин гана. Сиз микрокредит алып, эртеси күнү кайтарып бересиз – ашыкча төлөм, жогорку пайыз менен болсо да, орточо болуп чыгат.

Микрокредит - бул жөн гана курал, анын кесепети аны кантип колдонгонуңуздан көз каранды.

Көйгөйлөр микрокредиттер максатсыз пайдаланылгандан башталат. Жалпы жагдайлар болуп төмөнкүлөр саналат:

1. Адамдын ипотекага төлөй турган эч нерсеси жок, бул акчаны банкка алып кетүү үчүн микрокредит алат. Натыйжада, ал андан кийин ипотеканы да, микрокредитти да төлөшү керек болот. Ал эми эки салым үчүн каражатка ээ болуу мүмкүнчүлүгү кескин азаят. Кийинки айда эки төлөмгө акча жетпей калат. Ал батирге акча салууну чечет, аны жоготуп албаш үчүн же МФУга алып кетеби. Кандай гана чечим кабыл албасын, кырдаал ансыз да көзөмөлдөн чыгып баратат жана карыздын кар жаап кетүү коркунучу бар.
2. Адам жумушсуз калды, ошондуктан микрокредитти "өмүр бою" алат - ачка калбашы керек. Стратегия ийгиликсиз болуп саналат: карызды төлөй турган эч нерсе жок, анткени киреше күтүлбөйт жана толук эмес жумуш убактысынан акчага тамак-аш сатып алуу логикага ылайыктуу.
3. Адамга чоң сумма керек, бирок банктар андан баш тартышат. Ал микрофинансылык уюмдан насыяны иш жүзүндө канчага кетерине карабай алат.

Натыйжада микрокредиттик карыздар өсүп, алгач кыйын болуп, кийин мүмкүн болбой калат. Азыр орусиялыктар микрофинансылык уюмдарга дээрлик 40 миллиард рубль карыз. Мындай абалдын негизги себептеринин бири – калктын финансылык сабаттуулугунун төмөндүгү.

Анан эмне, эл өзү күнөөлүү, ал эми МФУнун буга эч кандай тиешеси жокбу?

Микрофинансылык уюмдар адамдарга туура эмес финансылык чечимдерди кабыл алууга “жардам беришет”. Жарнактар көп учурда адаштыруучу, ал эми потенциалдуу кардарлар туура эмес жыйынтык чыгарышат.

Мисалы, насыя 0,5% үстөк менен берилип жатат деп чоң тамгалар менен жазып жатышат. Бул пайыздар жылына эмес, күнүнө чегерилет, буга чейин эле кичинекей тамгалар менен кабарланган - бир жагынан, жарнак жөнүндө мыйзам сакталган, бирок экинчи жагынан, жарнаманы чоңойтуу менен бир нече адам изилдейт. айнек.

Ал эми карыз болгон учурда МФУ кардарларды жарым жолдо тосуп алууга даяр эмес – кредитти реструктуризациялоого же төлөмдөрдү кийинкиге калтырууга мүмкүнчүлүк берген банктардан айырмаланып.

МФУнун максаты аз сумманы берип, татыктуу киреше алуу. Ошондуктан, кечиктирилгендиктен, кошумча кызыгуу "тамчылап" калганда ал үчүн пайдалуу. Эң жакшы учурда алар карызды төлөө мөөнөтүн узартууну сунушташат, ал үчүн кошумча төлөшөт.

Геннадий Локтев

Бирок микрокредит боюнча келишимге эл өзү кол коюшат.

А мамлекет мунун алдын алуу үчүн эч нерсе кылбайбы?

Карыздын көлөмүн чектөө аракети көрүлүүдө. Ошентип, алгач карыздын өсүшүнө эч кандай чектөөлөр болгон эмес. 2016-жылдын 29-мартынан тартып бир жылга чейинки мөөнөткө микрокредитти ашыкча төлөө карыздын төрт эселенген өлчөмүнөн ашпоого тийиш.

2017-жылдын 1-январынан тарта ашыкча төлөө карыздын үч эселенген өлчөмү менен чектелди. Ал эми төлөнбөгөн калдыктар боюнча пайыздар гана эсептелген. Бирок алар да карызды эки эседен ашыра алышкан жок. Бул эрежелер 2017-жылдын 1-январынан 2019-жылдын 27-январына чейин микрокредит алгандарга тиешелүү.

2019-жылдын 28-январынан тартып күчүнө кирген келишимдерге жаңы чектөөлөр киргизилди. Бир жылга чейинки мөөнөткө керектөө кредити боюнча, анын ичинде микрокредит боюнча ашыкча төлөм кредиттин суммасынан 2,5 эседен ашпоого тийиш. Жалпы карыз бул көрсөткүчкө жетээри менен пайыздарды, туумдарды, туумдарды, туумдарды эсептөөгө мыйзам тыюу салат.

Эгерде сиз 10 миң карыз алган болсоңуз, анда 35 миңден ашык эмес кайтарууга туура келет.

2019-жылдын 1-июлунан тарта лимит насыянын эки эселенген суммасына барабар болот, ал эми 2020-жылдын 1-январынан тарта кредиттин суммасынан 1,5 эседен ашпоого тийиш. Пайыздык чен дагы чектелген: 28-январдан баштап күнүнө 1,5% дан ашык эмес, 1% дан ашык эмес.

Бул чектөөлөр 10 миң рублга чейинки жана 15 күнгө чейинки насыялар үчүн колдонулбайт. Мындай кредиттер боюнча ашыкча төлөм кредиттин суммасынын 30% түзгөн учурда пайыздар жана айыптык төлөмдөр алынбайт. Бирок кечиктирүүлөр үчүн карыздын калган үлүшүнөн күнүнө 0, 1% өлчөмүндө айып салынышы мүмкүн.

Башкача айтканда, насыя алып, аны кайтарууга шашпайсызбы?

Бул, албетте, татыктуу эмес. Карыздын өсүшү мыйзам тарабынан чектелсе да, төлөбөй коюунун кесепети баары бир болот. Бул жерде эмнелер менен коштолушу мүмкүн.

Жаман кредиттик тарых

Микрокредиттер жөнүндө маалымат кредиттик бюрого өткөрүлүп берилет. Акчаны өз убагында кайтарып бербесеңиз, бул анда чагылдырылып, банктардагы төмөн пайыздагы кредиттерди унутуп койсоңуз болот. Карызды төлөгөндөн кийин 10 жылдан кем эмес, маалыматтар архивге түшкөнгө чейин.

Сот аткаруучулар менен таанышуу

МФУ карыздарды сот аркылуу өндүрүүгө аракет кылышы мүмкүн. Эгерде чечим анын пайдасына чыгарылса, сот аткаруучулар эсептерди камакка алып, мүлктү сүрөттөп, сатышат. Анын үстүнө чет өлкөгө чыга албай каласыз.

Коллекционерлер менен байланыш

Микрофинансы уюмдары инкассаторлордун кызматын жигердүү колдонушат – ушунчалык, микрокредиттик карыздар атайын мыйзам менен интрузивдик чалуулардан жана баруудан корголгон. Коллекционерлерге төмөнкүлөргө уруксат берилет:

• карызкор менен анын макулдугу менен сүйлөшүүгө;
• карызды эскертип, төлөбөй коюунун кесепеттери жөнүндө сүйлөшүү;

• кредиторду күнүнө бир жолудан ашык эмес, жумасына эки жолу, айына сегиз жолу чакырууга;

  жумасына бир жолудан ашык эмес жеке жолугушуу.

Чындыгында, мыйзамдын талаптары дайыма эле сакталбайт, инкассаторлор көбүнчө карыздарды да, алардын жакындарын да коркушат.

Ал эми микрокредит керек болсо, эмнеге көңүл буруу керек?

Төмөнкүлөрдү жасоону унутпаңыз:

1. Борбордук банктын реестринен акча алууну көздөгөн уюм бар же жок экенин текшериңиз. Болбосо, анын ишмердүүлүгү мыйзамсыз.
2. Келишимди кунт коюп окуп чыгыңыз - ар бир сап, чоң жана кичине басылып басылган. Сизден жылына канча пайыз төлөнөрүн тактаңыз. Качан жана канча төлөшүңүз керектигин түшүнүү үчүн төлөм графигин карап чыгыңыз. Кошумча кызматтардын баасына көңүл буруңуз, эгерде бар болсо, айыптардын жана айыптардын суммасына жана МФУ аларды эмне үчүн алууну пландаштырып жатат.
3. Сизге баары түшүнүктүү болуп, суроолор калбаса гана келишимге кол коюңуз.

Эсте турган нерселер

1. Микрокредиттер өтө жогорку пайыз менен берилет, бирок алардын дээрлик бардыгы популярдуулугу менен шартталган.
2. Эгер сизге шашылыш түрдө акча керек болсо жана аны тез арада төлөөгө даяр болсоңуз, микрокредит ала аласыз.
3. Эгер сиз каржылык тешикке туш болсоңуз, микрокредит алуунун кереги жок: бул сиздин абалыңызды гана начарлатат.
4. Эгерде сиз микрокредит алсаңыз, анда келишимди жакшылап окуп чыгыңыз.