Мамлекеттик жардамсыз пенсияда кантип жашаса болот: финансылык эксперттин кеңеши

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Татыктуу кызматтык маянаңыз болсо да, татыктуу пенсия күтпөңүз. Жакшыраак үнөмдөөнү баштап, кантип туура инвестициялоону үйрөнүңүз.

Эмне үчүн мамлекеттин акчасына таянбаш керек?

Ай сайын иштеп тапкан акчамдын 22 пайызын мамлекетке төлөп берем, өзүмдүн карылыгым үчүн. 100 000 рубль айлык акыдан жылына 264 000 рубль пенсия чегерилет.

45 жылдан ашуун иш тажрыйбасы, 11, 88 миллион рублга жумушка алынган, бул кошулмасыз, башкача айтканда, акчанын убакыт наркын эске албаганда.

Сумма жакшы, бирок мен аны көрбөйм.

Жашоонун узактыгы жана дени сак жашоо

Россияда жашаган өлкө боюнча маалыматтар - эркектер үчүн 66 жаш жана аялдар үчүн 77 жаш. Сандар ээн-эркин экени түшүнүктүү, бирок аларды баштапкы чекит катары алалы. Жаңы пенсия курагын (эркектер үчүн 65, аялдар үчүн 63) эске алсак, келечекте пенсияга чыгууга араң жетем.

Орточо аял дагы 13 жыл жашайт. Айына 10 000 рубль пенсия менен бул 13 жыл ичинде болгону 1,56 миллион рубль.

Ар башка жыныстагы эки карыядан алынган мамлекеттин жалпы таза кирешеси 22,2 миллион рублди түзөт.

Россиянын Пенсиялык фондунда акча барбы?

Жөнөкөй суроо: PFR кайда жана кандай рентабелдүүлүк менен инвестициялайт?

2018-жылдын март айына карата пенсиялык топтоо фонддорун инвестициялоо боюнча негизги маалыматка ылайык, PFR 33 башкаруучу компания аркылуу инвестициялайт. Бирок чындыгында 98% Внешэкономбанк аркылуу инвестицияланат. Бул жерде эсептөө Инвестициялык портфелдин наркын эсептөө жана инвестициялык портфелдин таза активдеринин наркы боюнча пенсиялык топтоо салынган таза активдердин наркын эсептөө.

Google'да VEB чындыгында пенсиялык топтоолорду "инвестициялаган" жерде. Фонддун жетекчилери акча таппай эле тим болбостон, колунда болгонунун 40% жоготушкан.

Финансылык баланста мындай ыкма белгилүү - бир активди башкасына алмаштыруу: мисалы, баалуу кагаздар менен акча. Жеке сектордогу активдердин адилет наркын баалоо боюнча аудитордук мекеме бар. Бирок орус мамлекетин эч ким текшербейт.

Ошондуктан, мен ФИУнун бакубат келечеги күмөн деп эсептейм.

Мен дагы деле жашасам кандай пенсия алам?

Көпчүлүктү суроо тынчсыздандырууда: пенсияга чыксам, акчамды аламбы жана ал кантип эсептелинет? Бирок ал акча сеники эмес: пенсиянын топтолгон бөлүгү кайра 2014-жылы жокко чыгарылган (тоңдурулуп калган окшойт). Кырдаалдын динамикасын эске алуу менен, балким, түбөлүккө.

Сиздин чегерүүлөр пенсионерлердин учурдагы камсыздоосуна барат жана сиз менен абдан шарттуу мамилеге ээ. Пенсия эсептелинет Болочок пенсия кантип түзүлөт жана PKI аркылуу эсептелет, бирок бул дагы эле пенсиялык эсептеги акча эмес.

Жөнөкөй сөз менен айтканда, ЭПК бул жөн гана эсептик фактор: ким көбүрөөк берсе, келечекте дагы көп алат. Ал эми бул инвестиция жана аманат жөнүндө эмес, пенсионерлер арасында иштеп жаткан фондду бөлүштүрүү жөнүндө болуп жатат.

Салымдарды сиздин балдарыңыз жана неберелериңиз берет. Сиз азыр пенсиядагы ата-эне, чоң ата, чоң энелерге төлөп жаткан сыяктуу. Демек, сиздин пенсияңыз кандай болорун эч ким билбейт, атүгүл FIU да.

Анан эмне кылышым керек?

Өзүңө гана таян. Башты бур. Жалкоолукту өчүрүңүз. Тажрыйбалуу эксперттердин сунуштарын окуп чыгыңыз.

Сиз өлкө коркунучу жогору болгон өлкөдө жашап жатканыңыздан улам болду. Өлкөнүн тобокелдиги акчанын баасына жана кредиттер боюнча пайыздык чендерине таасирин тийгизет. (Ошондуктан бизде Европа менен ипотекалык кредиттер боюнча чоң айырма бар.)

Бирок жакшы жаңылыктар да бар. Сиз эң сонун мезгилде жашап жатасыз: чек аралар бүдөмүк, IT жана каржы технологиялык мүмкүнчүлүктүн экстази менен биригип кетти.

“Азыр өмүрүңдү кыйбай кантип пенсияга чыкса болот?” деген суроого жооп. абдан жөнөкөй: өз алдынча инвестициялоону үйрөн.

Ийгиликтүү инвестициялоонун 4 өзүн өзү сынаган эрежелери

1. туруктуу акча агымын түзүү. Кирешеңиздин 10%ын өзүңүздүн "пенсиялык фондуңузга" которуңуз.
2. Жөнөкөй жана ишенимдүү инвестициялык куралдарды изилдеңиз. Татаал туундуларга алданбаңыз - көбүнчө бул алдамчылык.

3. Тобокелдиктерди мүмкүн болушунча азайтыңыз. Чет өлкөлүк инструменттерге инвестициялоо аркылуу өлкөнүн тобокелдигин жоюу.

   Актив портфелин диверсификациялоо жолу менен жеке эмитенттердин дефолт коркунучун жана портфелдин кирешесинин өзгөрмөлүүлүгүн чечиңиз. Депозиттерден баш тартуу менен Россия Федерациясынын банк тутумунун тобокелдигин жоюу (же DIA чегинен ашып кетүү).

4. Жашооңуз ага көз каранды болгондой, ага кириңиз. Жок дегенде, келечекте анын сапаты ушундан көз каранды. Жетишсиз убакыт? Профессионалдан кеңеш алыңыз.

Ыңгайлуу карылыкка кантип кепилдик бере аласың?

Биринчиден, күтүлгөн экономикалык эффектти эсептеп көрөлү.

Ошол эле 100 000 рубльдан Россия Федерациясынын Пенсиялык фондуна расмий чегерүүлөрдүн жарымын алалы. Жок дегенде 20 жылдык (240 ай) иштөө мөөнөтү үчүн айына 11 000 рубль дейли.

Бул жерде өзүңүздүн пенсиялык фондуңузду эсептөөнүн мисалы.

Эгерде сиз 8% жылдык кирешени камсыз кылсаңыз (бул реалдуулуктан жогору), сиз айына 11 000 рублдан дээрлик 6,5 миллион рубль өлчөмүндө пенсиялык капиталды түзөсүз.

Сиз инвестицияны 30дан баштап, 50 менен бүтүрсөңүз болот жана сизде 15 жыл бар. Айтмакчы, бул 40 000 рублден ашык айына, сиз бир эле жолу салым эсебинен бардык акчаны алып салуу жана мындан ары пайыздарды алуу.

Пайдасын түшүндүңүзбү? Пенсиялык фондго эки эсе көп инвестиция салып, болгону 20 жыл акча чогултуп, анан айына 40 миң рублга дагы 15 жыл жашоонун жыргалын көрүштү. Макул, биз түшүндүк: 2038-жылы 40 000 рубль баалар бүгүнкү 40 000 рубль эмес, ошондуктан таблицада такталган инфляциянын (4%) негизинде эсептөө камтылган. Бул 50 жашка жеткенде, сиз 4 034 000 миллион аласыз, ал эми бул айына 25 800 рубль пенсияны билдирет. Кандай десек дагы, бул PFRден пенсия албагандан жакшы.

Ошентип, кайда инвестициялоо керек?

Жөнөкөй жана ишенимдүү, ал тургай, 8% үчүн кайда баруу керек, - Мен өзүмдүн жеке тажрыйбам менен бөлүшөм.

Орусиянын баалуу кагаздар рыногу тандоо эмес. Жана бүт нерсе: акциялар, облигациялар, пайлык фонддор. Ал жерде дагы банктар. Биринчиден, өлкө жана саясий тобокелдиктер бар. Экинчиден, валюталык тобокелдик (рубль дагы эле туруксуз). Үчүнчүдөн, Россия Федерациясында миноритардык акционерге да, облигациянын ээсине да эч ким кызыкдар эмес. Россиялык компаниялардын акыркы бенефициары подрядчылардын курамы менен башкы директор болуп саналат. Алар сиздин кирешеңизди кайда жумшап жатканын эч качан көзөмөлдөй албайсыз.

Банк системасы ысытма болуп жатат, ИИБ панацея эмес. Айрыкча, сиз 20 жылдык горизонт жана 1,4 миллион рублдан ашык капитал менен инвестициялаган учурда.

Орус рыногунда сиз туш болгон бир гана нерсе - брокерлер жана алмашуу, бирок чындыгында бул коркунучтуу эмес, ал тургай бекер.

Дүйнөлүк экономикага инвестиция салган жакшы.

Планетанын бүтүндөй экономикасы (балким, КЭДРден башкасы) керектөө парадигмасына негизделген. Бул өлкөлөрдүн ИДПсына, ал эми каржыга, өз кезегинде, ИДПны өндүргөн компаниялардын кирешесине туура келет.

Компаниялардын кирешеси - бул алардын капиталдаштыруунун өсүшү, ал эми капиталдаштыруу - акциялардын наркы. Бул дүйнөнүн бүткүл каржы системасынын пайдубалы (активдердин наркынын өсүшү үчүн негиз) биржа болуп саналат дегенди билдирет. Калганынын баары экинчи планда.

Бирок облигациялар (облигациялар) жөнүндө эмне айтууга болот? Бул карыздык капиталды тартуунун элементардык инструменти, бирок аны төлөөнүн булагы компаниянын ошол эле кирешеси болуп саналат.

Сиз билесизби, компаниялар эмне үчүн облигацияларды жайгаштырышат жана чындыгында карызга акча алышат? Ооба, анткени алар салынган капиталдын 15% табат жана алар сизге 8% облигациялар боюнча беришет, башкача айтканда, 7% ушунча алышат. Акча алардыкы эмес, сеники болчу.

Бирок бул таптакыр адилеттүү, анткени алар дээрлик бардык сценарийде (банкроттуктан башка) сиздин 8% ды берүүгө милдеттүү жана алар акционерлерге 15% төлөп берүүгө милдеттүү эмес. Ал эми бул жерде баары киреше алуу үчүн башкаруу жөндөмдүүлүгүнө көз каранды.

Биз инвестициянын негизги принцибине келдик: кирешелүүлүк тобокелдикке түз пропорционалдуу. Акциялар көбүрөөк кирешелүү жана тобокелдүү, облигациялар азыраак кирешелүү жана азыраак кооптуу.

Сиз буга чейин эле мен сизди фондулук рынокто активдердин портфелин түзүүгө алып келем деп түшүндүңүз. Мындан коркуунун кереги жок. Өнүккөн өлкөлөрдүн экономикасы ушинтип иштейт, бирок орустар дагы эле бул жаатта негизинен сабатсыз.

Тобокелдик профилиңизге баа бериңиз, башкача айтканда, сиз убактылуу жоготууларга канчалык даяр экениңизди жана кандай кирешелүү болууну каалайсыз. Буга жараша акцияларды, облигацияларды же алардын айкалышын тандаңыз.

Чет элдик компанияларды тандаңыз жана портфелиңизди тармак боюнча диверсификациялаңыз. Бул өлкө боюнча мүмкүн, бирок негизги экономикалык өсүш АКШнын IT тармагында экенин унутпаңыз.

Эмне билүү керек?

Рыноктун төмөндөшү жана рентабелдүүлүктүн төмөн мезгилинде жан дүйнө тынчтыгы үчүн эки алтын эрежени эстен чыгарбаңыз:

• Базарда бол. Каржы теориясы бизге бир маанилүү нерсени айтат: бир гана коомдук маалыматты (мисалы, техникалык жана фундаменталдык анализди) колдонуу менен узак мөөнөттүү келечекте рынокту жеңүү мүмкүн эмес. Андыктан, нервиңди кетирип, көбүрөөк базар табууга аракет кылуу бекер. Базарда бол.
• Кризис түбөлүккө созулбайт. Финансылык кризистин мезгилине чыдаш керек. "Кийинкиге калтырылган суроо-талап психологиясы" деген түшүнүк бар. Кризисте керектөөчү үнөмдөөнү артык көрөт. Кризис бүтөөрү менен керектөөчү ашыкча аманаттарды керектей баштайт. Ошентип, кризистен кийин биржа тездетип, тез жоголгон позицияларын калыбына келтирет. Бул белгиленген кирешелүүлүгү бар облигацияларга тиешелүү эмес (сиз купондорду жана негизги сумманы каалаган сценарийде аласыз, бирөөдөн башка – эмитенттин дефолтту).

Брокердик эсепти ачуу үчүн эң жакшы жер кайда?

Мен ар кандай брокерлерди жана алардын аналитикасын сынап көрдүм. Тажрыйбам боюнча, мен BCS менен брокердик эсеп ачууну сунуштайм, анткени бул жерде санариптик кол коюу жана үчүнчү тараптын соода аянтчаларын орнотуу сыяктуу архаизмдер талап кылынбайт.

Пассивдүү инвестор үчүн заказдарды SMS менен тастыктоо менен веб-интерфейс жетиштүү болот.

Кандай негизде чечим кабыл алуу керек?

Дөңгөлөктү кайра ойлоп таппаңыз, профессионалдык консенсусту колдонуңуз. Маалымат жана кызматтар жетиштүү.

BCS Express

Биржа жана экономика жаңылыктары. Инвестициялар жана финансылык инструменттер жөнүндө макалалар. Биржа котировкалары, диаграммалар онлайн. Техникалык жана фундаменталдык талдоо. Аналитиктердин комментарийлери жана божомолдору.

BCS Express →

Investing.com

Валюта котировкалары, запастар, индекстер, ошондой эле техникалык анализ, диаграммалар, финансылык жаңылыктар жана аналитика.

Investing.com →

Finanz.ru

Финансылык жаңылыктар: макалалар, баа берүүлөр, дүйнөлүк каржы рыногунун аналитикасы, реалдуу убакыт режиминде валюталардын жана акциялардын котировкалары.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Компаниянын акцияларын жана ETFтерди, облигацияларды, валюталарды сатып алуу. Брокердик эсепти бекер ачуу жана тейлөө.

Tinkoff Investments →

А эгер сиз аны түшүнүүгө жалкоо болсоңузчу?

Эгерде сиз маалымат издеп, аналитиканы түшүнүп, портфелди өзүңүз чогултуп жатсаңыз, анда сиз өтө жалкоосуз, анда мен сизге активдердин даяр портфели (акциялар, облигациялар, металлдар) үчүн ETF (Биржалык соода фонду) сатып алууну кеңеш кылам. Дагы жакшы, ар кандай ETFтердин портфолиосун чогултуңуз. Ар бири жылына 8% дан ашкан кирешелерди карап көрүңүз.

Бул модалуу жана натыйжалуу каржы куралы бизнес басылмаларда барган сайын популярдуу болуп калды. Оку, изилде. Мен ишенем, сиз аны эч кандай көйгөйсүз чече аласыз.

корутундулар

• Мамлекеттин татыктуу пенсиясына ишенбегиле.
• Келечектеги коопсуздугуңузду өз алдынча түзүүнү канчалык эрте чечсеңиз, ошончолук жакшы.
• Орус компанияларынын акцияларына жана облигацияларына инвестиция салбаңыз.
• Чет элдик каржы инструменттерине инвестиция салыңыз жана кирешеңизди дүйнөлүк экономика менен бирге өстүрүңүз. (Бул планетанын дагы башка эч кандай мыйзамдуу экономикасы жок.)
• Макаланы кунт коюп окуп чыгып, улантыңыз.

Жакшы ийгилик!