Банк камсыздандыруу киргизсе эмне кылуу керек

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Эгерде сиз качандыр бир убакта кредит алууга аргасыз болгон болсоңуз, анда сизге жүктөлгөн камсыздандыруу кызматынан чыгуу кыйын болорун билесиз. Бүгүн биз сизге ашыкча төлөбөш үчүн кантип иш-аракет кылуу керектигин айтып беребиз.

Кандай камсыздандыруу керек жана эмне жок

Бүгүнкү күндө камсыздандыруу кызматын жүктөбөй турган банкты табуу кыйын. Тактап айтканда, камсыздандыруу бир нече учурларда гана милдеттүү болгондуктан.

Эгерде сиз ипотекага алсаңыз, анда үйүңүздү камсыздандырышыңыз керек.
Эгер сиз башка мүлктү күрөөгө коюп насыя алсаңыз, мисалы, машина. Анда бул мүлктүн өзү да камсыздандырылышы керек.
Мамлекеттик колдоо программасынын алкагында ипотекага алсаңыз, жашооңузду камсыздандыруу керек.

Башка учурларда, өмүрдү камсыздандыруу, жумушсуздуктан камсыздандыруу ж.б.у.с., банктын акча табуу каалоосу.

Албетте, камсыздандыруу банк кепилдиктерин берет. Бирок мындай кызматтардын баалары бардык рекорддорду бузуп жатат. Мен ипотекага арыз бергенде, банк мага өмүрдү камсыздандырууну 12 000 рубльга сунуштады (жана баш тартуунун себептери жазуу жүзүндө негизделиши керек болчу). Банк тарабынан аккредиттелген камсыздандыруу компаниясы 4000 рублга жетпеген камсыздандырууну алып койгон.

Демек, эгерде банк камсыздандырууну сунуштаса жана сиз анын зарылдыгына макул болсоңуз, алгач камсыздандыруу компанияларындагы бааларды карап көрүңүз.

Карыз алуучу өз өмүрүн, ден соолугун же башка камсыздандырылуучуну өз алдынча камсыздандырган учурда кредитор карыз алуучуга ошол эле (суммасы, төлөө мөөнөтү жана пайыздык чен) боюнча керектөө кредитин (ссуданы) берүүгө милдеттүү. Россия Федерациясынын мыйзамдарынын талаптарына ылайык кредитор тарабынан белгиленген критерийлерге жооп берген камсыздандыруучу менен кредитордун пайдасына пайыздар.

N 353-ФЗ "Керектөө кредити (кредит) жөнүндө" Федералдык Мыйзам

Башкача айтканда, камсыздандыруу керек болсо, аны банктын жардамы менен эмес, өзүңүз уюштуруңуз. Эффективдүү сумманы сактаңыз. Эгерде банк "тышкы" саясатты кабыл алуудан баш тартса, анда эки аргументти колдонуңуз: Россия Федерациясынын Өкмөтүнүн No 386 жана No 135-ФЗ "Атаандаштыкты коргоо жөнүндө". Камсыздандыруу компаниясын тандап алганга укугуң бар дешет.

Бул жерде да бир тузак бар. Камсыздандыруу компаниясы банк тарабынан аккредитациядан өтүшү керек, антпесе банктын камсыздандыруу компанияларына койгон талаптарына жооп берерин далилдешиңиз керек болот. Мындай уюмдардын тизмесин банктын өкүлдөрүнөн алса болот.

Бирок камсыздандыруунун кереги жок болсочы?

Оку, оку жана кайра оку

Banki.ru порталындагы сын-пикирлердин жана даттануулардын лентасын караңыз: ал жерде ар бир 10-15 мүнөт сайын жүктөлгөн камсыздандыруу боюнча даттануу келип турат. Бул сын-пикирлерди окусаңыз, абал ого бетер кейиштүү көрүнөт. Керексиз камсыздандыруу үчүн төлөгөндөрдүн басымдуу көпчүлүгү муну документтерге кол коюлганда эле үйдөн табышат. Алар келишимди окубай, дароо кол коюшат.

Бул эмне менен коштолгондугу жөнүндө бир нече сөз.

Кээ бир банк кызматкерлери кредитке кирген камсыздандыруу боюнча такыр ооз ачышпайт. Жөн эле келишимдин басылган формасына өздөрү “Мен баланча программа боюнча ыктыярдуу камсыздандырууга макулмун” деген белгини коюшат. Бул одоно мыйзам бузуу, бирок кагаздарга кол койгондо бир нерсени далилдөө өтө кыйын болот.
Операторлор бардык маалыматты бере албайт. Мисалы, алар кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөгөндөн кийин же арыз бергенден кийин камсыздандырууну кайтарып берүүнү убада кылышат, бирок келишимде камсыздандыруу кайтарылбай турганы көрсөтүлөт. Варианттар ар кандай, бирок дооматтарга жооп бир эле: “Сиз келишимге кол койдуңуз, демек, шарттар менен таанышып чыктыңыз”.
Камсыздандыруу кредиттин суммасына киргизилиши жана ашыкча төлөмдү 10% дан ашык көбөйтүүгө болот.

Андай нерсени билбегениңди далилдей аласың, бирок макулдуктун астындагы кол баары. Белгиленген кызматка убакыт жана акча караганда бир саатты кагаздарды кайра окууга коротуу жакшыраак.

Эч качан оператордун же башка банк кызматкеринин камсыздандыруу тарифке таасир этпейт, анын суммасы сизге кайтарылып берилет же бир гана компания камсыздандырылышы мүмкүн деген сөзүнө ишенбеңиз.

Банк баш тарта алабы

Эгерде банк мурда кредитти жактырган болсо, анда көп учурда камсыздандыруу буга чейин эле киргизилген. Андыктан, сизге акча алууну сунуштап жаткандыгы тууралуу билдирүү келсе, алгач оператор менен сүйлөшүп, камсыздандыруусу жок насыяны кайра эсептеп берүүнү сураныңыз.

Эгерде сизге камсыздандыруусуз насыя алуу мүмкүн эмес деп айтышса, кайрылыңыз (шилтеме боюнча - документ 26.04.2016-ж. түзөтүлгөн).

Кредитор карыз алуучуга милдеттүү камсыздандыруу келишимин түзбөстөн, керектөө кредитинин (ссудасынын) салыштырма (керектөө кредитинин (кредитинин) суммасы жана төлөө мөөнөтү) шартында керектөө кредитинин (кредитинин) альтернативдүү вариантын сунуштоого милдеттүү.

N 353-ФЗ "Керектөө кредити (кредит) жөнүндө" Федералдык Мыйзам

Башкача айтканда, сиз кредитти жана андан камсыздандырууну кошпогондо, ашыкча төлөмдүн суммасын кайра эсептеп чыгышыңыз керек. Иш жүзүндө эмне болот? Көбүнчө, мындай эсептөөдөн кийин, банк жөн эле акча каражаттарын берүүдөн баш тартат. Муну менен күрөшүү кыйын, анткени банк кимге жана эмне себептен төлөөдөн баш тартууну өзү чечет.

Бул учурда, бир нече кадамдарды жасап көрүңүз.

Башка операторго же банктын башка бөлүмүнө барыңыз. Же бул маселени көбүрөөк ыйгарым укуктуу адам менен талкуула. Кээде "жеринде" операторлор ички көрсөтмөлөргө ылайык катуу иштешет жана андан четтөөдөн коркушат. Камсыздандыруу кылалы дешти - алар. Ал эми ыйгарым укуктары көбүрөөк активдүү кызматкерлер башка чечим кабыл алышат.
Банкка арыз жаз. Мыйзамга шилтемелер менен жагдайды айтыңыз, баш тартуунун жазуу жүзүндөгү негиздемесин талап кылыңыз. Даттануунун номери жана аны кабыл алган кызматкердин колу болушу үчүн бардык документтерди эки нускада жасаңыз. Банкка чалып, дооматты карап чыгуу менен кызматкерлерге шашылыңыз, Интернетте сын-пикирлерди калтырыңыз: ушундай жол менен сиз банк өзүнүн имиджисине тынчсызданып жатса, оң чечим кабыл алуу мүмкүнчүлүгүн жогорулатасыз.
Сиздин колуңузда банктын жообу болгондо, сиз жогоруда арыздансаңыз болот - Федералдык Монополияга каршы кызматка же Роспотребнадзорго. Дагы бир инструмент - Россия Банкы, анда сиз даттанууну электрондук түрдө бере аласыз.
Дегеле абийирсиздик кылган банк менен келишим түзүү керекпи, ойлонуп көрүңүз. Башка кредиттик уюмдарды издеңиз.

Камсыздандыруусуз банк менен түзүлгөн келишим көп учурда өзүнүн жагымдуулугун жоготот: мисалы, пайыздык чен кескин көтөрүлөт, кредит камсыздандырууга караганда кымбатыраак. Кээде көбүрөөк документтерди чогултуу керек, бирок ачык-айкын шарттары бар банкты табуу.

Камсыздандыруу мурунтан эле салынган болсо, эмне кылуу керек

Камсыздандыруу керектөөчүлөрдүн укугун коргоо мыйзамын бузуу болуп саналат.

Кээ бир товарларды (иштерди, кызмат көрсөтүүлөрдү) сатып алууда башка товарларды (иштерди, кызмат көрсөтүүлөрдү) милдеттүү түрдө сатып алуу шартын коюуга тыюу салынат. Керектөөчүгө анын товарларды (иштерди, кызмат көрсөтүүлөрдү) эркин тандоо укугун бузуунун натыйжасында келтирилген зыяндын орду толук көлөмдө сатуучу (аткаруучу) тарабынан толтурулат.

Россия Федерациясынын Мыйзамы N 2300-1 "Керектөөчүлөрдүн укуктарын коргоо жөнүндө"

Эгерде сиз буга чейин келишим түзүп, андан кийин бекитилген акчанын бир бөлүгү камсыздандырууга кеткенин көргөн болсоңуз, анда сиз дагы эле камсыздандыруу келишимин бузууга убакыт таба аласыз. Сиздин пикириңиз боюнча, камсыздандыруу келишими түзүлгөн күндөн тартып аны бузуу жана төлөнгөн сыйлыкты өзүңүзгө кайтаруу үчүн сизде беш күн бар. Ырас, кайтарып берүүнүн шарттары келишимдин өзгөчөлүгүнө жараша болот.

Эгерде сиз түздөн-түз камсыздандыруу компаниясы менен келишим түзбөсөңүз, бирок банктын жамааттык камсыздандыруу программасына кошулсаңыз, көйгөйлөр жаралышы мүмкүн. Бул учурда, сиз камсыздандыруу төгүмдөрүн гана эмес, бул программага катышуу мүмкүнчүлүгү үчүн банкка комиссияны да төлөйсүз. Комиссия сиздин камсыздандыруу төлөмүңүздүн 50% түзүшү мүмкүн жана келишимдин шарттарына ылайык, банк аны кайтарып бербейт. Кайтып келгенде комиссия бар экенин айтпай эле коёлу.

Дмитрий Жуков Banki.ru порталынын камсыздандыруу боюнча башкы аналитиги. Кредиттик келишимди камсыздандыруунун ар кандай түрлөрү менен толуктоо практикасы ар кандай банктар тарабынан кеңири колдонулат. Көбүнчө алар карыз алуучуга эскертпестен же кредит берүүнү шарттабастан, мындай кызматтарды келишимге киргизүүгө аракет кылышат. Ушундай жол менен банктар эки канаттууну бир таш менен өлтүрүшөт: алар тобокелдиктерди азайтып, кошумча киреше алышат (камсыздандыруу сыйлыгынын 50–70% өлчөмүндөгү сый акы чындыгында стандарттуу рыноктук практика болуп саналат, ал эми кээ бир учурларда ал 97% жетет). Мындан тышкары, мындай камсыздандыруу келишимдеринин шарттарына ылайык, келишим токтотулганда сыйлыкты кайтарып берүү каралган эмес же анын олуттуу пайызы кармалып турат.

Канчалык одоно угулбасын, кол коюуга сунушталган документтерди кылдаттык менен окуп чыгуу менен гана өзүңүздү коргой аласыз. Албетте, арызданып, укугуңду коргош керек. Мындан тышкары, көп учурда көйгөй сизди тейлеген менеджердин башчысы менен диалогдо чечилет. Бирок даттануулар дайыма эле натыйжалуу боло бербейт, өз укуктарын коргоо көп убакытты талап кылат, ал эми насыя көбүнчө “бүгүнкү күндө” керек.

Майдын ортосунан баштап камсыздандыруучулар келишимдерине “муздатуу мезгили” деген пунктту киргизүүгө милдеттүү, бул көпчүлүк камсыздандыруу келишимдери боюнча үстөктөрдү дээрлик жоготуусуз кайтарып берүүгө мүмкүндүк берет. Эң негизгиси, беш күндүн ичинде мындай келишим түзүлгөнүн түшүнүш керек.

Эч нерсе жардам бербейт жана банк жарым жол менен жолугушуудан баш тартканда, Роспотребнадзорго даттануулар менен ага таасир этүүгө аракет кылыңыз. Кайрылууда Сиз жагдайды кеңири баяндап, банкты Россия Федерациясынын Административдик укук бузуулар жөнүндө кодексине ылайык жоопкерчиликке тартууну суранышыңыз керек. Мындай даттануулар сиздин колуңузда болгон документтердин максималдуу саны менен коштолушу керек: келишимдердин, саясаттын жана башкалардын көчүрмөлөрү.

Прокуратурага, анан сотко да кайрылса болот. Бирок бул кайрылуу оң чечимге алып келет деп эч ким кепилдик бере албайт. Кол коюлган келишим бардык даттанууларга караганда алда канча эффективдүү аргумент экенин айттык.

Ошондуктан, келишим түзүү стадиясында жакшылап ойлонуп, максатсыз берилген акча үчүн чыдамсыздык менен жабыркабаш үчүн.