Жаш жубайлар үчүн каржылык кеңеш

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Simple Dollar блогунун түзүүчүсү Трент Хэмм жаңы үйлөнгөн жубайларга каржылык кеңештерди берип, үй-бүлөлүк бакыттын сырлары менен бөлүшөт. Макала жаңы үйлөнгөндөр үчүн гана эмес, ошондой эле каржылык жыргалчылыкка жана мамилелерде гармонияга умтулган бардык жубайлар үчүн пайдалуу.

Мындан бир нече жума мурун 20 жылдай тааныш досумдун үйлөнүү тоюнда конок болуп келдим. Мен мыкты эркектердин катарына кирчү эмесмин жана алардын айрымдарын такыр таанычу эмесмин, бирок алар менен бир аз баарлашууга мүмкүнчүлүк болду.

Күйөө бала мени жазуучу катары тааныштырды, анан кадимкидей суроолор уланды. Сен эмне жөнүндө жазып жатабыз? Кайда чыгарасыз? Жана башкалар, сиз идеяны түшүнөсүз. Мыкты адамдар менин жеке каржы жөнүндө жазып жатканымды түшүнүшкөндө, алардын бири күлүп, мага миллион доллар суроо берди:

- Эй, жаңы үйлөнгөндөргө каржылык кеңешиңиз барбы?

Мен бир-эки секунд ойлонуп, анан жөн гана башыма келген биринчи нерсени бердим. Менин жообума бир топ позитивдүү реакция болду, бирок биз сүйлөшүүнүн башка темаларына өттүк.

Бирок, бул суроо менин башыма такалып калды. Жаңы үйлөнгөндөргө кандай каржылык кеңеш бере алам? Мен билген бир нече түгөйлөр быйыл үйлөнө турганын билем. Ошондуктан мен алардын баарына пайдалуу боло турган макала жазууну чечтим. Анда мен өзүмдүн он жылдан ашык үй-бүлөлүү тажрыйбамды, бир топ жетилген түгөйлөр менен сүйлөшүп, каржы темасы боюнча сансыз китептерди окугандан кийин келген тыянактарымды жыйынтыктадым. Бул жерде жаңы үйлөнгөн жубайлар үчүн он баалуу каржылык кеңештер.

Кеңеш №1. Жолдошуңуздан бир да долларды жашырбаңыз, уктуңузбу, бир да доллар коротподу

Бул мен жаңы үйлөнгөндөргө бере турган эң маанилүү кеңеш. Эч качан, эч качан жарымыңыздан коротулган бир долларды жашырбаңыз. Point.

Мени туура эмес түшүнүп алба. Менин оюмча, жубайлардын экөө тең бири-биринен уруксат сурабастан ээн-эркин жумшай турган жеке чыгымдарына акча болушу керек. Бирок бул сумма негиздүү чектелген жана күйөө менен аялга жакшы белгилүү болушу керек. Бул жөнөкөй эрежелерди сактабасаңыз, үй-бүлөңүздү каржылык көйгөйлөргө алып келип, акыры мамиледе көйгөйлөргө алып келиши мүмкүн.

Эгерде сизде жашыруун кредиттик карта болсо, анда сиз чоң ката кетирип жатасыз. Эгерде сиз унчукпай банкомат аркылуу акча чыгарып алсаңыз жана жубайыңыз муну байкабай калат деп үмүттөнсөңүз, анда сиздин катаңыз чоң эмес.

Неге? Сиздин маанилүү башкаңыз бюджетти пландап жатат, алар үй чарбачылыгына кеткен бардык чыгымдарды билет жана банк эсебиңизден акча эч жакка кетпейт деп ойлошот. Бардык биргелешкен акча пландарыңыз, мейли бул жаңы үйгө же пенсияга акча үнөмдөө сыяктуу олуттуу нерсеби, же эсептерди төлөө же азык-түлүк сатып алуу сыяктуу чыгашаларбы, сиздин эсебиңизде болушу керек болгон каражаттарга таяныңыз. …

Эгерде сиз жарыңыздан жашырган эсеп-кысаптарды төлөөгө, хоббиге же дүкөндөргө көбүрөөк акча корото баштасаңыз, бул сиздин биргелешкен пландарыңызды гана эмес, ортоңуздагы ишенимди да бузат.

Бул татыктуу эмес. Албетте, никеңди бузгуң келбесе.

Дагы бир жолу айта кетейин, бул сиз сарптаган ар бир цент үчүн жубайыңызга эсеп беришиңиз керек дегенди билдирбейт. Менин айтайын дегеним, жеке чыгымдарга акылга сыярлык чек коюу керек. Балким, сиз бири-бириңизге айына 100 доллар (кирешеңизге жараша аздыр-көптүр) берүүгө макул болосуз, аны өз каалооңуз боюнча, анын ичинде бири-бириңизге белектерге жумшай аласыз. Бул акчаны каалаган убакта эч кимден уруксат сурабастан коротсоңуз болот. Эгер бул чектен ашып кетсе, анда ал талкуулоо керек болот.

Кеңеш № 2. Жалпы максаттарыңызды мүмкүн болушунча тез-тез талкуулаңыз

Жалпы максаттарга келгенде, ал максаттар кандай экендиги жана сиздин кирешеңиз аларга жетүү менен кандай байланышы бар деген көз караштарыңыздын дал келиши абдан маанилүү. Эгерде сиз бир эле максаттарга жетүү үчүн иштебесеңиз, анда сиз түзмө-түз бири-бириңизге каршы иштеп жатасыз. Бул учурда акча жана убактыңыз менен каалаган нерсеңизге жетүү үчүн бири-бириңизге кийлигишесиз.

Маселен, бириӊиз пенсияга акча чогулткусу келсе, экинчиӊиз чет өлкөгө саякат үчүн акча топтоону каалайт дейли. Эгерде бир эле учурда экөөңөр тең орток казандан акча чыгарып жатсаңыз, анда эч кимиңиз канчалык аракет кылбаңыз, максатка жете албайсыз.

Эң жакшы чечим - сүйлөшүү үстөлүнө отуруп, сиздин максаттарыңыздын кайсынысы бири-бирине дал келерин аныктап, андан кийин ошол максаттарга карай жылыш үчүн план түзүү.

Бул оңой болбошу мүмкүн. Мүмкүнчүлүктөр, сиз кайсы максаттар сиз үчүн эң маанилүү экенин чече албай каласыз. Муну да талкуулоо керек.

Максаттар тууралуу бул маанилүү маектин жүрүшүндө, мен жөн гана ар бириңиздердин жашооңузда кийинки беш жыл ичинде, андан кийин он жылда, анан калган жашооңузда эмнени өзгөртүүнү каалай тургандыктарыңыз жөнүндө сүйлөшүүнү сунуштайм. Беш жылдан кийин жашооңузду кандай көргүңүз келет (эгер бир аз болсо да реалдуу болууга аракет кылсаңыз)? Анан он же жыйырма жылдан кийинби? Ал эми карыганда эмне кыласың?

Анда сиздин идеяларыңыз дал келген жерде өзүңүзгө көңүл буруңуз. Мунун негизинде жалпы максаттарды түзүңүз. Бул максаттарды экөөңүздөрдүн тең баарынан жогору койгула. Андан кийин аларга жетүү үчүн план түзүңүз.

Бирок, бул бир жолку иш-чара эмес экенин унутпа. Сиздин жалпы жана жеке максаттарыңыз жана артыкчылыктарыңыз өзгөрөт. Экөөңүздөрдүн дагы эле жалпы максаттарга жетүү үчүн көңүл буруп жатканыңызга ынануу үчүн бул сүйлөшүүгө дайыма кайрылып туруңуз. Кээ бир максаттардан баш тартуудан коркпоңуз, анткени экөөңүздөр тең убакыттын өтүшү менен өзгөрөт. Жана өзүңүзгө жаңы максаттарды коюудан коркпоңуз.

Кеңеш №3. Кээде жолдошуңуз таарынтып алат. Бул үчүн аны же аны кечир

Бир күнү ошондой болот. Сизде пикир келишпестиктер болот. Беш-он жыл чогуу жашагандан кийин жан жарыңыздан сизди абдан тажата турган сапаттарды табасыз.

Бул кемчиликтердин үстүнөн токтоо өтө оңой. Сиз көңүлүңүздү кандайдыр бир кичинекей кемчиликке бурасыз, жана сиздин көзүңүздө ал чоңоюп баштайт, акыры ал сиз үчүн жөн эле чыдагыс болуп калат.

Балким, күйөөңүз жуунуучу бөлмөнүн эшигинин сыртына бир нерселерди таштап койгондур. Балким, жубайың кээде буйрук бергенди жакшы көрөт. Мүмкүн күйөөсү сенин кызыңды жактырбагандыр, бирок уулуна катуураак мамиле кылат. Балким, сиз аялыңыз 24 саат бою өзүнүн сүйүктүү үзгүлтүксүз кайталануучу телешоулорун көрүп жаткандай сезесиз.

Жан жарыңыздын кемчиликтерине токтолбоңуз. Анын ордуна анын кандай сонун өзгөчөлүктөрү бар экенин ойлонуп көр. Өмүрлүк жарыңызда эмнени жакшы көргүңүзгө көңүл буруңуз жана анын кемчиликтерин кечирүүгө күч табыңыз.

Эгер күйөөңүз ар кандай нерселерди ыргытса, анын ордуна себетке ыргытыңыз. Эгер аялыңыз сиз үчүн маанилүү эмес маселе боюнча буйрук бергиси келсе, анда бир аз буйрук берсин. Эгер күйөөсү балдардын бирөө үчүн баарынан кутулса, катуураак мамиле кыл, керек болсо бул балага катуураак мамиле кыл. Эгер аялыңыз телеберүүлөрдү көргөндү жакшы көрсө, китепти азыр эле буруп, окуп чыгыңыз.

Бул кемчиликтери үчүн жан жарыңды кечир. Аларга көңүл бурбоонун жолун табыңыз. Андан көрө жубайыңыздын жакшы сапаттарына көңүл буруңуз. Көрөсүң, бул алда канча жакшы болот.

Кеңеш №4. Коркунучтуу пенсияга чыкпоо үчүн азыртан план түзө баштаңыз

Азыр канча жашта экениңиз маанилүү эмес. Акыры баары бир карып кетесиң. Сизге мындан ары иштөө кыйын болуп калат жана ден соолугуңуз мүмкүнчүлүк берсе, өмүрүңүздүн бир бөлүгүн пенсияңыздан ырахаттанып өткөргүңүз келет.

Айла, сиз азыр канчалык жаш болсоңуз, тынч пенсияга чыгууңуз ошончолук жеңил болот. Акчаңызды акырындап топтой баштасаңыз болот, анан пенсияга чыгууда эч кандай кыйынчылык болбойт. Бирок сиз 40 же 50 жашка чыкканча күтө турган болсоңуз, анда алда канча чоң сумманы үнөмдөөгө туура келет.

Андыктан пенсияга чыккандан кийинки жылдарыңызды кантип өткөргүңүз келет деп ойлонуп көрүңүз жана аны жакын адамыңыз менен сүйлөшүңүз. Андан кийин акчаны үнөмдөөгө киришиңиз. Бул кийинки кеңешке түздөн-түз байланыштуу.

Кеңеш №5: Экөөңүздөр тең өз алдынча пенсияга акча топтошуңуздар керек

Сиз пенсиялык топтоо маселесине олуттуу кызыкканыңызда, сизден бирөөңүздүн иш берүүчүсү пайдалуураак корпоративдик пенсиялык планды сунуштаган фактыга туш болушуңуз мүмкүн. Же балким, силердин бирөөңөр (же экөөңөр тең) мындай программаны такыр сунуштабай жаткандырсыңар.

Муну эске алганда, сиз жакшыраак сунуштан пайдалануу үчүн пенсиялык топтоо маселесин жубайлардын бирине которууга азгырылышы мүмкүн.

Бул тузакка түшпө.

Чындыгында, балким, качандыр бир убакта сиз мындан ары күйөөсү менен аялы болбой каласыз. Андайда бирөөңүздөр пенсиялык топтоосуз калып, ага абдан өкүнөсүз. Ажырашуу процессинде бул акчанын бир бөлүгүн алуу мүмкүнчүлүгү бар, бирок өзүңүздү мындай тобокелчиликтерге дуушар кылуунун эч кандай пайдасы жок.

Ар бириңиздер үчүн эң жакшы чечим - бул өзүңүздүн пенсиялык топтоо эсебиңизди ачуу.

Ар бириңиз өзүңүздүн жеке пенсия планыңызды колдонушуңуз керек. Эгерде сиздин иштеген жериңиз контр-фонддорду түзүү мүмкүнчүлүгүн камтыган пландарды сунуштаса, анда аларды колдонуңуз. Болбосо, IRA ачып, пенсияга чыга баштаңыз.

Ар бириңиздер жеке кирешеңиздин көлөмү кандай болбосун, 10% үнөмдөөгө аракет кылышыңыз керек. Эгер сиз 35 жаштан мурун бул ишти баштасаңыз, чогуу болобузбу же жокпузбу, пенсияда акча маселеси болбойт.

Кеңеш №6. Тигил же бул себептерден улам сиз акчалай чыгымдарды өз мойнуңузга алууга туура келген убакыт келет. Бул чындыкты кабыл алыңыз (жана мындан ары кандай болоорун пландаштырыңыз)

2008-жылы мен өзүмдү толугу менен The Simple Dollar веб-сайтындагы ишке арноону чечтим. Жубайым экөөбүз бул чечим белгилүү бир тобокелдиктер менен байланыштуу экенин түшүндүк: эгерде сайт популярдуу болбосо, анда ал бир канча убакытка чейин үй-бүлөсүн өзү багууга аргасыз болмок. Бактыга жараша, иш ийгиликтүү болуп, андай болгон жок.

Келинчегим ден соолугуна жана үй-бүлөсүнө байланыштуу өргүүгө чыгуу мүмкүнчүлүгүнөн пайдаланып, 2010-жылдын көбүндө иштеген жок. Бул эс алуу төлөнбөй калган. Дарыланууга кеткен чыгымдар менин мойнумда калып, бир топко чейин жупуну жашадык.

2014-жылы жубайым аспирантурага барып, дем алыш күндөрү, кээде иш күндөрү кечинде окучу. Машыгуу арзан болгон жок. Бул мен ата-энелик чыгымдарды көтөрүп, балдар менен көбүрөөк убакыт өткөрүшүм керектигин билдирген. Бирок жакында менин жубайым карьералык чоң мүмкүнчүлүктөргө ээ болот.

Бир-эки жылдан кийин мен өзүм магистратурага тапшыруу үчүн окууну улантууну олуттуу пландап жатам. Бош убактымдын көбү окууга кетет, качан мен "Жөнөкөй доллар" боюнча иштөө менен алек эмесмин.

Бул учурлардын ар биринде биздин бирибиздин жумушубуз экинчибиздин финансылык (бир гана каржылык эмес) чыгымдарына таасирин тийгизди. Бул Жакшы. Ошентип, сиздин маанилүү адамыңыз жумушсуздуктун оор күндөрүн башынан өткөрөт. Кээде машыгууну улантуу зарыл болуп калат. Кээде жубайлардын бири бир азга үйдө балдар менен отурууну же балдарды үйдөн тарбиялоону чечет. Же башка нерсе кыл.

Бул эртеби-кечпи болот. Бул сизди тең салмактуулуктан тайдыруусуна жол бербеңиз. Жан жарыңыздын жашоосунда кандайдыр бир өзгөрүүлөр болгондо, сиз аны колдой аласыз, ал эми жашооңузда бир нерсе өзгөргөндө, ал сизге колдоо көрсөтөт. Анткени өзгөртүү сөзсүз болот.

Кеңеш № 7. Үй-бүлөнүн күтүлбөгөн фондун түзүңүз. Сиз эч качан өкүнбөйсүз

Резервдик фонд деген эмнени билдирет? Алар жөн гана кандайдыр бир күтүлбөгөн жагдайда бөлгөн каражаттар. Көбүнчө бул үчүн атайын аманат эсеби ачылат.

Эгер кимдир бирөө жумушуңуздан айрылып калса же унааңыз кырсыкка учураса, күтүлбөгөн жардам фонду жардам берет. Бул үй-бүлөдөгү ар кандай оор кырдаалдарда, белгилүү бир акчалай чыгымдар менен байланышкан күтүлбөгөн жагдайларда абдан пайдалуу болот.

Бул үчүн эмне үчүн кредиттик картаны колдонбошуңуз керек? Улам күтүлбөгөн жагдайларда, кредиттик карталар көп учурда толугу менен жараксыз болуп калат. Маселен, өздүк документиңизди уурдаганда, сиздин капчыгыңыз чөнтөгүңүздөн сууруп чыкса, банк сиздин картаңызды блоктогондо же ага чекти азайтканда ж.б.у.с. Жогоруда айтылгандардын баары кредиттик карта сизди куткара албай турган күтүлбөгөн жагдайларга тиешелүү. Бирок накталай акча сени сактап калат.

Бул үчүн үй-бүлөлүк резервдик фонд түзүш керек. Бир эле учурда эки атка аманат эсебин ачыңыз (мүмкүн болсо). Идеалында, бул эсеп сиз колдонбогон банкта ачылып (эсепке кирүү адаттагыдан бир аз кыйыныраак болгон) жана бул эсепке автоматтык түрдө акча которууну орнотуу керек. Картаны колдонуп, каалаган убакта андан акча ала албай тургандай эсепти тандаңыз. Бул үнөмдөлгөн акчаңызды сарптоо азгырыгынан качууга жардам берет.

Убакыттын өтүшү менен эсептеги акчанын көлөмү акырындык менен өсөт. Жөн гана бул эсеп жөнүндө унутуп. Аны өтө зарыл болгондо гана колдонуңуз.

Мындай резервдик фонд менен күтүлбөгөн көйгөйлөр сиз үчүн катастрофалык болбойт. Сиз көп толкунданбай жашай аласыз.

Кеңеш №8. Сиз ойлогондой чоң үйдүн кереги жок

Көптөгөн жаш жубайлар өздөрүнө чоң үй сатып алууну каалашат. Алар Америка кыялындагы үйдүн кандайдыр бир жарнамаланган версиясын элестетет: идеалдуу кошуналары бар тынч аймактагы чоң кооз коттедж, балдар ойногон кооз короо …

Маселе бул түш абдан кымбат экенинде. Үй канчалык чоң болсо, эсептер ошончолук чоң болот. Ипотеканы төлөөгө канчалык көп убакыт кетет. Коммуналдык чыгымдар, камсыздандыруу чыгымдары, мүлк салыгын төлөө жана үйдү тейлөө боюнча чыгымдар көбүрөөк.

Дагы бир көйгөй - чоң үй сиз нерселерди сактаган бир топ бөлмөлөргө айланат. Көпчүлүк адамдар дайыма бир нече гана бөлмөлөрдү колдонушат: уктоочу бөлмө, ашкана, жуунучу бөлмө, балким, телевизор же компьютер менен конок бөлмөсү. Калган бөлмөлөрдө акыр-аягы, бардык таштандылар жөн эле чогула баштайт, же коноктор келген учурда алар сакталат.

Чоң үйдө нерселерди толтурууга көбүрөөк орун бар. Аны жабдуу үчүн көп каражат керек.

Кыялдагы чоң үйдү издегендин ордуна, кичинекей бир үйдү тандаңыз. Кымбат эмес үй табыңыз, аны өзүңүзгө жаккандай кылуу үчүн ремонтко бир аз сарптаңыз, ошондо сиздин эсептериңиз оор болбойт. Сизге кубаныч тартуулаган башка нерсеге каражат табуу оңой болот.

Кеңеш № 9. Сизге чындыгында жаңы кымбат унаанын кереги жок

Кичинекей үй сатып алуунун жогорудагы себептери унааларга да тиешелүү. Жаңы кымбат баалуу унаа арзан болбойт. Сиз кредитти узагыраак төлөйсүз. Сиз ошондой эле камсыздандыруу үчүн көбүрөөк өлчөмдөгү буйрук төлөшүңүз керек болот. Жыйынтыктап айтканда, мунун баары олуттуу чыгымдарга алып келет.

Унааны сатып алууда эң арзан баада эң жакшы натыйжага жетүү үчүн, абройлуу дилерден акыркы үлгүдөгү колдонулган унааны сатып алыңыз. Кандайдыр бир көйгөй жаралмайынча колдонуңуз. Андан кийин ал машинаны кадыр-барктуу дилердин башка акыркы колдонулган машинасына алмаштырыңыз. Мындай сатуучуну табуу үчүн мен сайтты колдоном. Мен биринчи кезекте Тойота жана Хонда унааларын карайм.

Ушундай жол менен сиз унаа үчүн бир топ аз төлөй аласыз жана үнөмдөлгөн акчаңызды аманат эсебине түшүрүп койсоңуз болот, андыктан машинаны алмаштырууга убакыт келгенде, чоң төлөмдү төлөңүз же унаанын баасын дароо төлөп коюңуз. Бул циклге кириңиз жана сиз эч качан кредитке машина сатып албайсыз.

Мындан тышкары, колдонулган унаа үчүн тейлөө жана камсыздандыруу төлөмдөрү да анчалык жогору эмес.

Кеңеш №10. Мүмкүн болушунча чогуу убакыт өткөрүңүз. Жана аны жемиштүү аткарыңыз

Менин акыркы кеңешим үй-бүлөлүк мамилени сактоого байланыштуу. Чындыгында Америкада никелердин жарымына жакыны ажырашуу менен аяктайт. Статистика жагымсыз, бирок эмне кылсак болот.

Ажырашуунун дагы бир жагы бар. Бул абдан кымбат процесс. Адвокаттардын кызмат көрсөтүүлөрү үчүн акы төлөө, соттук жыйымдар, жашоо образын кескин өзгөртүү жана чыгымдарды бөлүштүрүү… Мунун баары чоң, абдан чоң чыгымдар менен байланыштуу.

Жаш жубайлар жакшы каржылык абалды сактап калуу үчүн жасай турган эң жакшы нерсе - бул алардын үй-бүлөлүк мамилелерин чыңдоо. Эгерде сиздин никеңиз бекем болсо, анда ажырашуунун кереги жок, бул акчаны үнөмдөөнүн эң жакшы жолу.

Жубайлар катары мамиледе кантип иштеш керек? Бирге көбүрөөк убакыт өткөргөнүңүз жакшы. Бул чогуу телевизор көрүү сыяктуу пассивдүү эрмек болбошу абзел. Активдүү бир нерсе кыл. Бири-бириңер менен бат-баттан сүйлөшкүлө.

Келинчегим Сара экөөбүз күн сайын сүйлөшүүгө убакыт табабыз. Ооба, балдар уктамайынча сүйлөшүүгө мүмкүнчүлүк болбой калган күндөр болот. Бирок андан кийин сөзсүз түрдө күн кандай өткөнүн бири-бирибизге айтып беребиз. Биз өз максаттарыбызды, дүйнөдөгү иштердин абалын талкуулайбыз. Экөөбүздү кызыктырган нерселер жөнүндө сүйлөшөбүз.

Мындан тышкары, биз көп учурда чогуу бир нерсе жасайбыз: үстөл оюндарын ойноо, сейилдөө, кээде көнүгүүлөрдү жасоо. Үйүбүздү жакшыртууну пландап жатабыз.

Үйдү чогуу жыйнаганды жакшы көрөбүз. Чогуу иштегенде ашкана менен конок бөлмөнү тазалоого болгону 20 мүнөт кетет. Ушул убакыттын ичинде биз бири-бирибиз менен баарлашабыз. Бул бизди укмуштуудай жолуктурат, анткени биз бир гана сонун маек куруп тим болбостон, үйүбүздү ого бетер кооз жана ыңгайлуу кылуу үчүн бирге иштешебиз.

Чогуу бир нерсе кылгыла. Керек болсо, бул үчүн убакыт бөлүңүз. Бул сиздин балдарыңыз болсо, өзгөчө пайдалуу болушу мүмкүн. Бирге болуу никеңизди бекемдейт.

Анан акыры…

Жашооңузда сиз ишене турган, сизди чындап сүйгөн жана жашоодогу маанилүү чечимдерди кабыл алууга жардам берген адам пайда болгондо, жакшы жакка өзгөрөт.

Бирок бул сиз жөн гана эс алып, көңүл ача аласыз дегенди билдирбейт. Иш дайыма эле ойдогудай боло бербейт. Ал эми каржылык маселелерди чечүү үй-бүлөңүз үчүн эң маанилүү.

Эгерде сиз бул кеңештерге олуттуу мамиле кылсаңыз жана аларды колдонсоңуз, анда сизге финансылык (кээде каржылык гана эмес) кыйынчылыктар менен күрөшүү бир топ жеңил экенин байкайсыз.

Жакшы ийгилик!