Каалаган банктан насыя алуу үчүн эмнени билишиңиз керек

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Сиздин насыяңыз жактырылабы же баш тартылабы, пайыздык ченди кантип төмөндөтсөңүз болот жана эмне үчүн бардык маанилүү маселелер боюнча банктын кеңсесине жеке кайрылганыңыз жакшы экенин эмне аныктайт.

Жашоодо сиздин жеке акчаңыз жок болгон учурлар болот. Мындай кырдаалда, албетте, бардык жерде жайгашкан микрофинансылык уюмдарга кайрылбаш керек. Бул тезиске комментарий берүүнүн эч кандай мааниси жок: Интернетте бул түрдөгү "кредиттердин" иш жүзүндөгү баасы боюнча жетиштүү материал бар.

Туугандарынан же досторунан карыз алуу да күмөндүү ырахат. Өмүр бою мамилеңизди бузуп коюшуңуз мүмкүн.

Жаан-чачындуу күнү запасыңыз жок болсо, банкка кайрылганыңыз жакшы.

1. Оң чечимдин зарыл жана жетиштүү шарты

Демек, сага акча керек, жол сени банкка алып келди. Жетишкендиктериңизди атайсыз: кымбат унаа, батир, дача. Банк кызматкерлери таттуу жылмайышат, бирок сиз четке кагыласыз. Себептерин эч ким түшүндүрбөйт, бирок алар. Тагыраак айтканда, бул ар дайым бир себеп, келгиле, аны аныктоого аракет кылалы.

Банк пайда табуу үчүн түзүлгөн. Башка уюмдар кайрымдуулук иштерине катышат.

Банк кредит берүүгө кызыкдар, анткени бул анын негизги кирешеси (биз бул макалада валюталык иш-аракеттерди эске албайбыз). Банктын өзүнүн активдери аз, ал карыздык каражаттарды тартат жана өзү ири карыз алуучу: аманатчылар, Борбордук банк, башка банктар анын кредиторлору болуп саналат.

Банк негизинен жогорку ликвиддүү активдер – акча менен иштейт. Насыяны берүүдө банк кредит боюнча пайыздык ставкалардан түзүлүүчү пайда алууга милдеттүү.

Банктык тобокелдиктер:

• карыз алуучу жаман ниетте болуп чыккан же банкрот деп жарыяланган жагдайлар;
• кендерди жана кендерди массалык жабуу.

Ошентип, банк акча "соода", анын иш-аракетинде башка мааниси жок. Банк сизге акчаны бөлүп-бөлүп "сатат" жана өзүнүн "продукциясы" үчүн акча алууну каалайт (милдеттүү). Ар кандай кредит карыз алуучунун кирешеси түрүндөгү акчасы менен камсыздалат. Кредиттин маңызы сизде жок акчаны алуу эмес, азыр жок, бирок келечектеги акчаны алуу. Анын үстүнө, банктын көз алдында бул келечек кызгылт болушу керек, толугу менен болжолдонгон жана документтештирилген, долбоорлорго эч ким ишенбейт.

Сиздин ишиңиздеги терс чечимдин себеби анча маанилүү эмес: келечекте өзүңүздүн акчаңыз жок. Кыймылсыз мүлк жана башка байлык түрүндөгү сиздин сунуштаган активдериңиз банк үчүн ликвиддүү эмес. Акча агымы кредит берүү боюнча оң чечим кабыл алуу пайдасына бир гана аргумент болуп саналат. Калган активдериңиз банктын лоялдуулугуна гана, андан кийин кыйыр түрдө таасир этет.

Евгений Сивцов Регионалдык өнүктүрүү боюнча директору Refinance.rf.

Банктын чечимине адамдын кредиттик тарыхы да таасир этет - бул банк үчүн токтотуу фактору болуп саналат. Эгерде кардардын айлыгы жакшы болсо, бирок кредиттик тарыхы бузулса, банк бул кардардан баш тартат. Банктар кардардын сот аткаруучуларга болгон карызына, кардардан микрокредиттердин болушуна көңүл бурушат.

Насыя алуу үчүн зарыл шарт - далилденген туруктуу киреше. Кирешенин бар экендиги кредит алуунун кепилдиги болуп саналат. Кирешенин суммасы маанилүү, бирок ал буга чейин кредиттин параметрлерине таасир этет: максималдуу суммасы, мөөнөтү жана курсу.

Жеке адамдардын кирешеси иштеген жери боюнча эмгек акы болуп саналат. 2-NDFL формасындагы күбөлүк менен аныкталат. Жасалмалоонун эч кандай мааниси жок, анткени жеке адамдардан түшкөн салык тууралуу маалымат ачык булактарда (nalog.ru сайтында), айрыкча банктын коопсуздук кызматы ачык булактарга гана кирүүгө мүмкүнчүлүгү жок болгондуктан. Банк жаранды расмий ишке орноштуруудан баш тартат.

3-NDFL түрүндөгү салык декларациясын берүү аркылуу кирешени тастыктоо мүмкүнчүлүгү бар, аны жеке адам өз алдынча тапшырышы керек (Россия Федерациясынын Салык кодексинин 227, 228 жана 229-беренелери, эгерде кошумча булактар бар болсо). кирешенин. Бирок декларацияны тастыктоо жагынан көрсөтө турган нерсеңиздер канча?

Насыя алуу үчүн жетиштүү шарт - киреше мурунку мезгилдерде болушу керек. Бул учурда дагы бир негизги фактор бул жерде кошулат - бул сиздин кирешеңиздин туруктуулугунун далили. Эгерде сиз биринчи жолу насыя алууга аракет кылып жатсаңыз, анда сиз учурдагы жумушуңузда жетиштүү убакыт иштешиңиз керек (көбүнчө үч айдан бир аз суммага).

Эгерде сиз тажрыйбалуу карыз алуучу болсоңуз, анда "кредиттик тарых" деп аталган банк чыпкасы камтылган. Бул ички колдонуу үчүн курал: сиз коомдук доменде маалыматтарды таба албайсыз, бул таза банктык прерогатив. Мааниси жөнөкөй: эгерде сиз бир нече кредитти одоно бузууларсыз, өзгөчө учурда мөөнөтү өтүп кеткен карызсыз ийгиликтүү “аман” алсаңыз, анда бул инструменттин эффектин байкабай каласыз. Болбосо, сиз баш тартасыз. Начар кредиттик тарых - бул сиздин кирешеңиздин сапатсыздыгынын, алардын мурунку ишенимсиздигинин далили.

Албетте, банк, ошондой эле ар кандай кодекстер (Граждандык кодекс, Кылмыш-жаза кодекси) менен болгон мамилеси тууралуу биле алабыз. Эгерде сизди сот аткаруучулар кызыктырса, бул автоматтык түрдө сизди банк үчүн персона нон грата кылат.

2. Кредитти арзан алса болобу

Демек, эгер сизге азыр акча керек болсо жана аны кааласаңыз, эң негизгиси аны келечекте кайтарып берсеңиз, анда сизге бериле турган кредиттин параметрлерин карап чыгууга өтсөңүз болот.

Банктар дайыма жаңы кредиттик продуктыларды ойлоп табышат: алар чендерди өзгөртүп, шарттарды өзгөртүп, процедураларды “жөнөкөйлөштүрөт”, пайыздарды “кайтарып”, бир нерсени “кайра каржылоо” – башкача айтканда, алар маркетинг менен алектенишет. Маңызы ошол эле бойдон калууда: сизди акчага акча сатып жатышат.

Негизги постулат - арзан кредиттер жок.

Төмөн чен менен, аны алуу үчүн бардык эрежелерди сактоо жана, эң негизгиси, кредиттик милдеттенмелерди аткаруу ар дайым абдан кыйын. Ал жердеги "жакшы басуу" өзгөчө кичинекей жана куу. Мисалы, бул жерде ченди эсептөөдө келишимде типтүү эскертүү болуп саналат:

«11,5% чен алгачкы 4 айдын ичинде ай сайын төлөмдөрдү өз убагында/туура төлөө шартында иштей баштайт (насыя мөөнөтү 12-18 ай менен); биринчи 8 ай (19-36 ай кредит мөөнөтү менен) …"

Баары түшүнүктүү окшойт, ставка жылына 11,5%. Бирок биз бир аз жогору карайбыз: «Чень: 24, 9–38, 9% жылдык (12–18 ай кредиттик мөөнөтү менен), 22, 9–37, 9% жылдык (19–19–100 пайыздык насыя менен). 36 ай) … өзгөрүп жатат. Сиз 31% чен (жөнөкөйлүгү үчүн орточо) кредит аласыз, жана 4 айдын ичинде төлөмдөрдү кечиктирбесе, калган мөөнөткө жана кредиттик органдын калган бөлүгүнө 11,5% ставкасын аласыз.

Албетте, бул да абдан жакшы: көрсөткүч үч эсе төмөндөдү. Кереметтерге ишенүү кыйын болгондуктан, банкирлердин альтруизмине дегеле ишенүү кыйын болгондуктан, “эмне үчүн банк мени жарым жолдо тосуп алууну чечти?” деген суроо туулат. жооп бар: «Керектөө кредити (насыя) келишимин түзүү учурунда кредиттин жалпы баасы эсептелгенден ашпоого тийиш.

(Кредит) Россия Банкы тарабынан орточо рыноктук нарк үчтөн биринен ашат "("Керектөө кредити (кредит) жөнүндө" N 353-ФЗ Федералдык Мыйзамы). Банкирлер мыйзамдын талаптарын аткарышат, кирешелерин максимумга чейин колдон чыгарбайт, анткени 4 ай бою сиз максималдуу чен боюнча төлөйсүз.

Болгону милдеттен-мелерибизди ез убагында жана талаптагыдай аткарууну улантууда турат. Бул кандай? "Туура" деген термин эмнени билдирет? Биз келишимди кунт коюп окуп чыгып, аны Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 309-беренеси менен байланыштырып, талаптагыдай түрдө аткарабыз. Ар кандай бузуу аткарылбай калууга алып келет, натыйжада, чен өтө жогору бойдон калууда, кредит кымбат.

Насыянын төмөн пайызын алуу – бул чыгармачылык процесс. Эч ким сизге так алгоритмдерди бербейт, статистика гана сиздин карамагыңызда. Бул жерде сиздин кирешеңиздин кыйыр белгилери жөн гана роль ойной баштайт: кыймылсыз мүлк (канчалык көп жана жаңыраак болсо, ошончолук жакшы), унаа (канчалык кымбат жана жаңыраак болсо, ошончолук жакшы), чет өлкөгө сапарлардын үзгүлтүксүздүгү (акыркы убакта чет өлкөгө чыгуу). алты ай пайдалуу болот), үй-бүлө (үй-бүлөлүү болсоң жана балалуу болсоң, мүмкүнчүлүк көбөйөт, бирок сызыктуу эмес: экиден ашык жашы жете элек балдарың болсо, бул тескери таасир берет), сырткы көрүнүш (кымбат кийим, аксессуарлар - баары сизге плюс катары барат).

Көбүнчө банк тейлеген эмгек акы долбоорунун карталарынын ээлери андан насыя алууда артыкчылыктарга ээ.

Тилекке каршы, бардык алынган бонустар банктын кошумча шарттары менен компенсацияланат, мисалы, өмүрдү жана ден соолукту камсыздандырууга талап коюу. Камсыздандыруу сыйлыгынын суммасы кредиттин өзүнүн суммасынан 20% чейин болушу мүмкүн. Формалдуу түрдө банк бул кызматты таңуулоого укугу жок, бирок ал кардардын камсыздандыруусуна жараша кредиттик шарттарды толугу менен өзгөртө алат. Бардыгы: чен 11,5% + камсыздандыруу 20% = ошол эле 31%.

Евгений Сивцов Регионалдык өнүктүрүү боюнча директору Refinance.rf.

Банктар комиссиялык кирешеден да акча табышат, ал эми банк камсыздандырууну сатуудан жакшы киреше алат. Эгерде кардар камсыздандыруусу жок болсо, анда ал үчүн тариф бир нече пунктка көбөйөт. Ал эми, адатта, бул камсыздандыруу кардар мөөнөтүнөн мурда кредит жабылган болсо да, кайтарылып берилбейт.

Негизги камсыздандыруудан тышкары, банктар кутулуу өнүмдөрдү да сунушташат. Адатта, алар кымбат эмес, кардар кол коюлган келишим менен гана эмес, бир нече “коробка” менен кетет.

Кредит алып жаткан банктын эмгек акы карталарынын ээлери иш жүзүндө өз кредиттерин башкарууну түздөн-түз банкка өткөрүп беришерин эстен чыгарбашы керек. Бир караганда, кырдаал эки тарап үчүн абдан жагымдуу: алар бири-бирин билишет, ишеним орнотулган, кредит алуу схемасы так жөнөкөйлөштүрүлгөн жана берүү ыктымалдыгы абдан жогору.

Бирок бир эскертүү бар: банк сиздин түздөн-түз катышуусуз эле учурдагы жана башка карыздарды төлөө жол-жоболорун аткарууга мүмкүнчүлүгү бар. Ал бул укугун сөзсүз пайдаланат.

Бул мылтык өмүргө кара сызык келгенде гана бутуңду атып салат. Кандайдыр бир турмуштук кыйынчылыкты чечүү менен банктын алдындагы милдеттенмелерди өз убагында аткаруу зарылчылыгынын ортосунда тандоо жасоо керек болгондо кырдаал келип чыгышы мүмкүн.

Бул жерде жана азыр тез арада акча керек болгондо, көйгөйдү чечүү оңой оңдолгон "күнөөдөн" - бир жолу кечиктирилген төлөмдөн артыкчылыктуу болот. Бирок банк сизге муну кылууга жөн эле уруксат бербейт: картаңызда акча каражаты болгондо, келишим боюнча өз убагында алат. Туура эмес убакытта акчасыз калуу коркунучу бар.

Жогоруда айтылгандардан тыянак бир аз көңүлдү чөгөт: арзан насыя алуудан майнап чыкпайт. Тигил же бул жол менен банкирлер өздөрүнүн кирешелүүлүгүн алышат.

3. Кайсы банктан кредит алуу керек

Кандай болгон күндө да, эгерде ал "Банктар жана банк иши жөнүндө" Федералдык Мыйзамдын 1-беренесинин аныктамасына кирсе.

Банк Россия Банкынын лицензиясынын негизинде жалпысынан төмөнкү банктык операцияларды жүргүзүүгө өзгөчө укукка ээ болгон кредиттик мекеме болуп саналат: жеке жана юридикалык жактардын акча каражаттарын депозиттерге тартуу; бул каражаттарды өз атынан жана өз каражаттарынын эсебинен кайтарып берүү, төлөө, мөөнөттүүлүк шарттарында жайгаштыруу; жеке жана юридикалык жактардын банктык эсептерин ачуу жана жүргүзүү.

"Банктар жана банк иши жөнүндө" Федералдык Мыйзамдын 1-ст.

Белгилүү бир банкты тандоо үчүн географиялык критерийди колдонуу жакшы. Сизге оңой жана тез жетүүчү кеңсе эң жакшысы. Сизге бардык маселелерди өзүңүздүн жеке катышуусуңуз менен чечүү ыңгайлуу болот, анткени банк менен өз ара аракеттенүүнүн ушул формасы гана банктык кызмат көрсөтүүлөрдөгү каталарды азайтат.

Насыяга берилбеген сумманын маселелери менен ар дайым жеке өзү алектенип, маселенин чечилгендигин тастыктаган тиешелүү кагаздарды алмашуу зарыл. Телефон жана электрондук почта аркылуу баарлашуу сизге жарнама жана "супер шарттарды" таңуулоо үчүн гана жакшы. Талаштуу жагдайларда далил базасы дайыма кагаз түрүндө болушу, датасы, конкреттүү подрядчынын колу жана көк мөөрү болушу керек.

Бул маселелерде эскичил көз караштарды кармануу керек. Эгер күтүлбөгөн жерден иш сотко келип калса, кредитти жабуу боюнча бардык талаптарды аткарганыңызды кагаз документтерисиз далилдөө өтө кыйын болот. Ырастоочу СМС, скриншоттор, колл-борборлорго чалуулардын жазуулары – бул маалыматты канча адам сактайт? Бирок бир жылдан кийин сиздин банкка “жабык” кредит боюнча татыктуу карызыңыз бар экени билинип, бул тууралуу аэропорттон бажы көзөмөлүнүн аймагынан өткөндө, эс алууга чыкканыңызда маалымдайт. абдан жагымсыз болуу.

Евгений Сивцов Регионалдык өнүктүрүү боюнча директору Refinance.rf.

Азыр базарда көптөгөн кредиттик брокерлер бар, алар комиссия үчүн банктан насыя алууну сунушташат. Бирок алардын жардамы алдамчы: алар кардардан акча алышат, бирок кардар тобокелчиликке барса, алар банктын чечимине таасир эте алышпайт. Брокер менен байланышуунун пайдасы - ал заказдарды бир банкка эмес, бир эле учурда бир нече банкка жөнөтөт. Бул кардар убактысын үнөмдөйт.

Кээ бир кредиттик брокерлер өз кызматтары үчүн комиссияны да алышпайт (алардын пайыздары шериктештиктин шарттары боюнча банк тарабынан расмий түрдө канааттандырылат, бирок чындыгында, албетте, сиз төлөйсүз). Сиз брокердин милдети сиз үчүн кредит алуу эмес экенин түшүнүү керек, бирок кредиттик мекемеге алып келүү. Эшиктен кирип, банк менен бирден калдың. Чындыгында, брокер - бул арзыбаган жарнама агенти.

Жакшы брокердин чыныгы пайдасы анын агрегаттык мүмкүнчүлүктөрүндө (насыя продуктуларынын бекем маалымат базасы) жана инсайдердик компонентинде (анткени банкта кредиттик менеджер дагы адам).

P. S. Бир жолу радиодон финансылык сабаттуулук боюнча берүүлөрдүн биринде жалпы эле насыя алуунун шектүү максатка ылайыктуулугу тууралуу ой айтылган. Мааниси мындай болгон: кредит өндүрүш каражаттарын же баалуулуктарынын өсүшү кредит боюнча учурдагы пайыздык ставкадан ашкан каражаттарды сатып алуу үчүн гана алынышы мүмкүн.