Жеке тажрыйба: алты айдын ичинде бардык карыздарды жана кредиттерди кантип төлөө керек

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Сүйүктүү кофеңизден баш тартуунун жана кандайдыр бир жол менен өзүңүздүн кадыр-баркыңызды бузуунун кажети жок.

Мен 2016-жылы кредит алгам. Ал кезде мен фрилансер болуп иштечүмүн: социалдык тармактарды жетектеп, компанияларга тексттерди жазып жүрчүмүн. Кардарларым көп болчу, бирок канча акча тапканымды так билчү эмесмин: акча мыйзамсыз келип жатты.

Каржы жетишсиз болгондо досторумдан кредит сурадым же овердрафт картасын колдондум. Карыздан улам тапканыңдын баарын берип, кайра карызга алууга туура келди. Бул режимде келечекке жылдыруу мүмкүн эмес эле: батирдин ижара акысын төлөөгө араң чыдап, калганын таксиге, тамак-ашка, кийим-кечеге жумшадым.

Бир жолу, турак жай үчүн кезектеги төлөм жакындаганда, менде рубль жок болчу: кардарлар өз убагында төлөбөй коюшту, мен жөн гана досторума карыз болчумун, үй кожойкесинен кечиктирүүнү сурангандан уялдым. Бир ай мурун менин итим коридордо обои кемирип, мен кийинчерээк төлөөгө батынсам, мени кууп жиберишет деп корктум.

Анан мен керектөө насыясын алууну чечтим: 200 000 рубль 31,9% менен 3 жылга. Бул шарттарды банк сунуштаган, мен карабай эле макул болдум. "Мен көбүрөөк жумуш алып, кардарлардын карыздары менен күрөшөм жана алты айдын ичинде баарын төлөйм" деп ойлодум.

Алынган сумма эки айга араң жетет: мен досторум менен төлөдүм, үч жолу ижара акысын төлөдүм, жаңы кроссовкаларды сатып алдым, бирок финансылык бакубатчылык жолунда эч кандай жылыш болгон жок.

Акчасыз эле эмес, ай сайын 7500 рублдан төлөп турган чоң кредит менен да өзүмдүн капа болдум.

Эки жылдан кийин, түшкү тамакта, адамдар насыяны кантип төлөп жатканы тууралуу бир-эки макаланы окуп, бул мени таң калтырды: мен бул убакыттын ичинде банкка канча ашыкча төлөгөнүмдү жана канча төлөп жатканымды башка бирөөнүн мисалынан гана түшүндүм. ашыкча төлөө, карызда калуу. Каржы жаатындагы өзүмдүн башаламандыгым мага кымбатка турду: менден кредит боюнча пайыздар гана 100 000 рублдан ашык суммада өндүрүлдү, ал эми картадагы овердрафт мага жылына дээрлик 15 000 чыгым тартты.

Элестеттим: акчамды иретке келтирип, банкка жүз миңди бербей, келечегим үчүн бөлүп койсомчу? Ошентип, мен кредитти мүмкүн болушунча тезирээк жабууну чечтим, каржы темасын изилдеп, акыры карыздын катаал айлампасынан чыгуу үчүн акчаны санаганды үйрөндүм. Мына ошентип иш кыла баштадым.

1. Каржы боюнча кеңештерди изилдей баштады

Эгерде мен мурда бул темада жок дегенде бир нерсе окуган болсом, анда мен жылдык 30% менен насыя бул жөн гана акча чыгаруучу машина экенин жана аз адамдар үчүн бул пайдалуу келишимге айланышы мүмкүн экенин билмекмин.

Албетте, билимим жетишсиз болгондуктан, теорияны кылдаттык менен изилдеп, мындан ары ката кетирбөө үчүн биринчи жолу адабияттардын тизмесин түздүм. "Акча менен ой жүгүртүүнү" өнүктүрүү жөнүндө китептерди, каалоолорду жана ырастоолорду визуалдаштыруу, мен четке кагып, финансылык сабаттуулук боюнча окуу китептерине көбүрөөк окшошун тандап алдым:

1. 1. Вики Робин жана Джо Домингес тарабынан. Авторлор тогуз кадамдуу каржылык башкаруу системасын сунушташат, анын аркасында мен кичинекей үнөмдөө жок экенин түшүндүм - ар бир иш-аракет чоң максатка жетүүгө алып келет.
   2. "Акча кайда кетет?", Юлия Сахаровская. Россиянын реалдуулуктарына ылайыкталган жакшы китеп, мага банктык терминдер жөнүндө түшүнүк берип, өткөндөгү финансылык каталарга көзүмдү ачты.
   3. «Кызыма миллион», Владимир Савенок. Инвестициялардын кантип иштээрин түшүндүргөн эң пайдалуу китептердин бири. Автордун тажрыйбасы баланын келечеги же өзүнүн пенсиясы үчүн акча топтоп жаткан ар бир адамга пайдалуу болот.
   4. "Менин жеке финансист", Анастасия Тарасова. Финансылык сабаттуулук боюнча жөнөкөй китеп, менин башымда акча жөнүндө билимди иретке келтирүүгө жана боштуктарды толтурууга жардам берди. Анда чыгашаларды эсепке алуудан баштап баалуу кагаздардын портфелин түзүүгө чейин бир аз бар.

Китептердеги көптөгөн кеңештер бири-бирине дал келген, ошондуктан мен эң популярдуу, жеткиликтүү жана мага жакынын белгилеп, кадам-кадам планын түздүм:

1. Бардык карыздарды жана өзүңүздүн каржы балансыңызды эсептеңиз.
2. Кирешелерди жана чыгашаларды эсепке алыңыз.
3. Кофеге баруудан баш тартыңыз.
4. Кафеде түшкү тамактан баш тартуу.
5. Таксилердин ордуна автобустарды колдонуңуз.
6. Акы төлөнүүчү кызматтарга жазылууну өчүрүңүз.
7. Биринчиден, мен банкка төлөгөн эң "кымбат" кредиттерди төлөңүз.

2. Мен бардык карыздарды санадым

Биринчи кадам бардык карыздарды жалпы тизме менен чогултуу болду. Мен сумманы эсептеп, терс баланс форматында жаздым. Азырынча бул ийгиликтин жарымы деп ойлойм: минустан нөлгө чыгууга болгон каалоо процесске толкундануу берип, максаттан тайбоого жардам берди.

Бул жерде эмне менен күрөшүү керек:

• 80 000 руб - банкка негизги карыз;
• 20 000 рубль - карта овердрафт;
• 15 000 руб - досторго карыз;
• 1500 рубль - француз тили боюнча карыз.

Бардыгы: 116 500 руб.

Мен бул маанини жазууларыма жаздым жана насыя төлөмүн жасаган сайын жаңырттым. Кредитти пайдалангандыгы үчүн эсептелген пайыздарды, ошондой эле картадагы күнүмдүк овердрафт төлөмүн мен каталарым үчүн канча акча төлөп жатканымды көрүү үчүн өзүнчө тактадым.

3. Чыгымдарды эсепке ала баштады

Уюштурбаган адамга чыгашалардын эсебин өздөштүрүү жана аны тартипке салуу кыйын. Мен көп нерсеге аракет кылдым: ар кандай тиркемелерди орнотуп, белгилерди колдондум жана жазып алдым, бирок баары текке кетти.

Бардык ийгиликсиз аракеттерден кийин, мен күтүүлөрүмдү төмөндөтүп, акчаны кескин үнөмдөөгө жана мүмкүн болушунча аз жазууга аракет кылбайм, бир гана байкап турам деп өзүм менен макул болдум.

Баштоо үчүн мен чыгашалардын бир нече категориясын тандап алдым: кафе, транспорт, көңүл ачуу жана шопинг - мага биринчи кезекте алар менен күрөшүү керектей сезилди - жана ижара акысы, азык-түлүк жана эсептерди төлөө сыяктуу чыгымдарды кашаадан тышкары калтырдым. Ал Google электрондук жадыбалына жазууларды жүргүзүп, жума сайын короткон сумманы жазып турган.

Биринчи айда, мен жөн гана үзгүлтүксүз арыздарды жана квитанцияларды карап, таблицаны толтурууга 10 мүнөт бөлүүгө үйрөндүм. Экинчи айда мен реалдуу чектерди койдум. Ал эми үчүнчү айда гана, бул адатым жашоомдо бекем орногондо, мен башка категорияларды кошуп, бардык чыгымдарды көзөмөлдөй баштадым.

Азыр менин тарелкам чоңоюп, төрт саптын ордуна 15ти алат, бирок мен чыгашаларды машинага жазып жатам: ар жекшембиде эртең мененки тамакта мен клеткаларга маалыматтарды таратам, ал эми айдын аягында мен эмне болгонун карайм. аяктоо.

4. Маанисизден үнөмдөгөндү үйрөндүм

Финансымды иретке келтирүү үчүн кадимки жашоомду өзгөртүшүм керек деп кооптончумун. “Кетүү үчүн кофени ташта” деген пункт менин энтузиазмымды түшүрдү: мен үчүн бул жөн эле ичимдиктин порциясы эмес, сүйүктүү кофеканама баруу, кошуналар менен жолугушуу жана көңүлдүү баарлашуу мүмкүнчүлүгү.

Эртең мененки ырым-жырымга кошулбоо үчүн, мен акчаны үнөмдөөнүн башка жолдорун издеп, бир нече кызык "кара тешиктерди" таптым:

• интернет жана уюлдук байланыш үчүн тарифтерди арзаныраакка өзгөрттү;
• чоң пакеттерде үй жаныбарларына тамак-аш сатып ала турган дүкөн табылган;
• компания үчүн гана түшкү же кечки тамакты заказ кылбоо үчүн кардарлар менен кеңседе жолугушууларды түздү.

Бирок баарынан да таксилерди таштап, автобустардын пайдасына уттум. Мурда мен айына 8-10 миң рублди саякатка жумшасам, бир-эки айдан кийин транспорттун баасы 1,5-2 миң рублди түзө баштады. Автобуска түшүп, кээде жөө басып, анда-санда бир жерден кечигип калсам такси чакырып алчумун. Кызыктуусу, экспериментке чейин мен подкасттарды угуп, жолдо китеп окууну жакшы көрөрүмдү эч ойлогон эмесмин, андыктан жолдо ашыкча убакыт өткөрүү азыр кубанычтуу.

Айына чыгаша статьялары	Бул (рубль) болгон	болду (рубль)
Интернет жана телефон	1 500	750
Мышык менен итке тамак, лоток үчүн таштанды	6 300	2 100
Үйдөн тышкары тамактануу	11 000	4 000
Транспорт	10 000	2 000
Бардыгы	28 800	8 850

Байланыш жана үй жаныбарларына керектелүүчү каражаттарды кыскартып, таксилерди жана үйдөн тышкары тамактанууну токтоткондо, мен айына 20 миң рублга жакын акча чогулта баштадым. Мен аларды кредитти мөөнөтүнөн мурда жабууга которгом.

5. Керексиз нерселерди саткан

Карыздан кутулуу жолундагы эң чоң көйгөйлөрдүн бири овердрафтты төлөө жана аны өчүрүү болду. Бул кызматты колдонгону үчүн менин картамдан күнүнө 39 рубль алынып турду. Бирок овердрафт менен күрөшүү үчүн банкка 20 000 рублди дароо кайтарып берүү мүмкүн болгон эмес. Ооба, карызды бөлүк-бөлүктө жабуу мүмкүн эмес болчу - эрк жетишсиз болчу, мен дайыма уруксат берилген чекти өткөрдүм.

Көптөгөн досторум дайыма керексиз нерселерди сатчу, мен: "Эмне үчүн мага бир нерсе сатпайсыңбы?"

Биринчиден, мен гардеробумду оңдоп, көптөн бери кийилбеген же өлчөмүнө туура келбеген нерсени тандап алдым: бир топ көйнөк, түктүү куртка, жаңы акылдуу бут кийим. Бардыгын сүрөткө тартып, нерселердин деталдуу сүрөттөлүшүн жасап, сатыкка койдум. Мени таң калтырганы аракети ийгиликсиз болду – эч ким кызыккан да, соодалашкан да жок.

Мен досторум менен кеңешип, сатып алуу-сатуу платформаларына мониторинг жүргүзүүгө туура келди, аларда адамдар эмне сатып алып, эмнени сатып жатканын билүү үчүн. Көрсө, спорттук шаймандар жана шаймандар, ошондой эле атактуу бренддердин буюмдары тез эле кетип жатат. Канчалык жакшы болсо да кийимдер көп, менин тажрыйбам боюнча, баасы боюнча да, бренди боюнча да сатып алуучулардын көңүлүн бура аласыз.

Жыйынтыгында бир айдын ичинде Tiffany кулон, эски айфон жана лонгбордду сатып, 26 000 рубль алдым. Баары абдан тез чачырап кетти - түзмө-түз бир күндүн ичинде, ар бир нерсе үчүн сатып алуучу табылган. Чогулган акча менен мен акыры овердрафтты банкка толугу менен кайтарып бердим жана бул функцияны биротоло иштен чыгардым.

Ал эмне сатты	Канча (рубль)
Тиффани кулон	17 000
iPhone 6	6 000
Лонгборд	3 000
Бардыгы	26 000

6. Мен өз пайдама кредиттик картаны колдондум

Финансылык сабаттуулук боюнча китептерде адамдын карызы көп болгон учурда бир банкка төлөө үчүн андан азыраак пайыз менен кайра каржылоого, ал тургай акчаны үнөмдөөгө болору айтылган. Мен өзүмдү кайра каржылоого ылайыктуулардын катарына кошкон эмесмин. Кредит жабылганга бир жылдан аз убакыт калды: мен балансты - 72 000 рублди, анын ичинде пайыздарды - тартиптүү түрдө төлөп, жаңы карыздарга кирбөөнү талап кылдым. Бирок андан кийин адаттан тыш чечим чыкты.

Бир жолу банктардын биринен жарнамалык чалуу учурунда мага кредиттик карта чыгарууну сунушташты. Мен азыр мындай продукцияларга кызыкпайм деп сыймыктануу менен жооп бердим, анткени мен жөн эле карызымды бүтүрөм деп жатам. Оператор мага кредиттик карта аркылуу үчүнчү жактын насыясын төлөө кызматы тууралуу айтып берди, мен баарын кылдат изилдеп, пайданы эсептеп чыгуу үчүн тыныгуу алдым.

Кызматтын сыпатталышында мен каалаган банкта каалаган карызды төлөө үчүн кредиттик картадан акча которууну уюштура алам деп айтылган. Бул учурда 120 күндүк пайызсыз мөөнөт берилет: эгерде сиз төрт айдын ичинде бардык акчаны кайтарып берсеңиз, анда кредиттик карта боюнча пайыздар эсептелбейт.

Картаны жылдык тейлөөгө кеткен чыгымды эске алып, бул куулук мага пайыздык 10 000 рублди сактап калды. Көп эмес, бирок мен аракет кылып көргүм келди. Бул убакта кредит жабылганга чейин 60 000 рубль калгандыктан, мен картаны чыгарып, бул сумманы карызды биротоло жабууга котордум. Анан 20 000 рублди кредиттик картага үч айга салып, пайызсыз мөөнөттө сактап, жаап салдым. Эксперимент ийгиликтүү болду!

Кредиттик картаны колдонуудан кэшбэк жана башка бонустарды алуу үчүн бул трюкту үзгүлтүксүз колдонгон адамдар бар. Бул үчүн сизде кынтыксыз тартип болушу керек жана тейлөө келишиминин бардык шарттарын жатка билишиңиз керек. Мен дагы эле өзүмдү башкара албайм жана талап кылынган төлөмдү өткөрүп жиберем деп кооптонуп жатам, ошондуктан бул лайфхакты жакшыраак убакытка жылдырдым.

7. Жеңиш

Алты айдан кийин досторума жана француз тили мугалимиме болгон 16500 рубль карызымды төлөшүм калды. Ал эми кредиттерди жапкандан кийин бир айдын ичинде мен акыры пайда таптым. Мен биринчи жолу баланста оң маанини көрдүм, аны мен эң башында жаздым. Бул, албетте, жеңиш болду – биринчиден, тапканымдан ашыкча сарптайм деген кыйратуучу адаттын үстүнөн.

Бул бүт окуянын каржылык натыйжасы пайыздар боюнча үнөмдөлгөн болгону 10 000 рубль, бирок мен андан да көп нерсеге ээ болдум:

• чыгашаларды пландаштырууну үйрөндү, кирешелер менен чыгашаларды эсепке алуунун өз системасын түздү;
• Мен абийир азабын жана келечегим жөнүндө тынымсыз тынчсызданууну токтоттум;
• акчаны унемдееге жана унемдееге уйренду.

Каржы тармагындагы тартип кредиттерди гана эмес, жашоонун башка тармактарын да чечүүгө жардам берди: мен өз убагында айлык алып турушу үчүн иш кагаздарына ак ниеттүүлүк менен мамиле кыла баштадым; бир жумага менюну пландаштырууну жана тамак-ашты тууралоону үйрөндү; үнөмдөөгө киришти; Ипотека боюнча алдын ала төлөм үчүн акча чогултуп, батирине көчүп кеткен.

Мен дагы окуянын башка автору Lifehacker сайтында кылгандай, ипотеканы мөөнөтүнөн мурда төлөгүм келет.