Эмне үчүн узак мөөнөттүү ипотека жакшы

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Азыраак тобокелдиктер, көбүрөөк ыңгайлуулук жана инфляция сизге гана ылайыктуу.

Эмне үчүн биз узак мөөнөттүү ипотекадан коркобуз

Ипотека – бул узак мөөнөттүү үй насыясы. Орус банктарында ипотеканын минималдуу мөөнөтү 1 жыл, эң көп дегенде 30 жыл. Бардык кредиттер сыяктуу эле, ипотека - бул ашыкча төлөм. Банк карызга акча берип, анын пайызын алат. Адам бул каражаттарды канчалык көп колдонсо, ошончолук көп пайыз төлөйт. Ипотека боюнча айтсак, банктын акчасын 20-30 жылдан бери пайдаланып келгендиктен ашыкча төлөм катастрофалык болуп чыгат.

Мисалы, 2,4 миллион рублди алалы. Пайыздык чен 9,2%.

Ипотека мөөнөтү	5 жыл	10 жыл	15 жыл	20 жыл	25 жыл	30 жыл
Ай сайын төлөм, рубль менен	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Кредиттин жалпы баасы, рубль менен	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Ашыкча төлөм, рубль менен	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 жылга ипотека менен төлөм 21 904 рубль, ал эми ашыкча төлөм 2 миллион 856 миң рублди түзөт, башкача айтканда, биз алгач карызга алган суммадан көп.

Ипотеканы канча убакытка алуу жакшы болорун билүү үчүн таблицадагы сандарыңызды алмаштырыңыз. Сиз төлөмдөрдүн суммасын каалаган ипотекалык калькулятордо эсептей аласыз - мисалы,.

Биздин учурда, 20 жылга ипотекалык төлөм 30 жылга эсептелген төлөмдөн болгону 2246 рублга айырмаланат, ал эми ашыкча төлөм 2643000 рублга көп. Бул 10 жылдын ичинде сиз жылына 264 миң же айына 22 миң берип турасыз - 2246 рубль айырма үчүн негизсиз баа.

Эмне үчүн бул көрүнгөндөй коркунучтуу эмес?

Бир караганда, узак мөөнөттүү ипотека өмүр бою кулчулук болуп саналат. Өзүңдүн чарчы метриң үчүн ай сайын айлыгыңдын олуттуу бөлүгүн кармап туруу керек – жана муну 20-30 жыл бою аткар. Ал эми натыйжада банк алгач берилгенден эки-үч эсе көп алат. Бирок, карасаң, анча деле коркунучтуу эмес.

Сиз ыңгайлуу төлөмдөрдү тандайсыз

Узак мөөнөттүү ипотека сизге кадимки жашоо образыңызды сактап калууга жана үнөмдөө режимине өтпөөгө мүмкүндүк берет. Кредитти 20-30 жылга алганыңызга байланыштуу ай сайын төлөнө турган төлөм анча чоң болбойт. Ири шаарлардын жашоочулары үчүн анын суммасы батирди ижарага алуу баасынан да азыраак болот.

Мисалы, сиз жаңы имараттан батирди 3 миллион рублга сатып алдыңыз. Алгачкы төлөм 600 миң, калганы 9, 2% жылдык ипотекага алынган. Эгерде сиз 10 жылга кредит алсаңыз, анда төлөм 30 663 рублди, 20 жылга болсо 21 904 рублди түзөт. Бул дээрлик 9 миңге аз болуп чыкты.

Кечигип төлөм коркунучун азайтат

Ипотека алгандар үчүн эң коркунучтуу суроо: "Менде аны төлөөгө акчам жетеби?" Көпчүлүгү бир-эки айдан кийин жеңилдейт деген үмүт менен жашашат, бирок өлкөдө абал ушундай, баалар көтөрүлүп жатат, бирок айлыктар көтөрүлбөй жатат. Ал эми бүгүн төлөө кыйын болсо, эртең андан да кыйын болот. Ошондуктан, эгерде сиз башында чоң төлөмдөрдү алаарыңызга ишенбесеңиз, анда өзүңүздү камсыздандырганыңыз оң.

Узак мөөнөткө ипотека менен сиз тобокелге салбайсыз: 30га караганда 20 миң төлөө оңой. Форс-мажордук жагдайда сизге акча табуу оңой болот.

Ал эми айлык дагы көтөрүлсө, төлөм дагы азыраак күчөйт. Мисалы, сиз 40 миң рубль алдыңыз, ал эми ипотека үчүн 21 900 төлөдүңүз - айлык акынын жарымынан көбү. Бир жылдан кийин, сиз тажрыйбага ээ болуп, 55 мын ала баштады, бирок, кредиттик төлөм ошол эле бойдон калды - 21 900 руб.

Ипотекаңызды мөөнөтүнөн мурда төлөй аласыз

Салыштырмалуу аз айлык төлөм маневр үчүн орун калтырат: бекер акча пайда болгондо, сиз ипотеканы мөөнөтүнөн мурда төлөй аласыз. Мисалы, сиз бонус алган болсоңуз, толук эмес жумуш таап же айлык маянаңыз көтөрүлгөн болсо. Эрте төлөмдөр карызды төлөө үчүн кетет, ал боюнча пайыздар эмес, андыктан сиз кредитти тез төлөп, банкка ашыкча төлөйсүз.

Мөөнөтүнөн мурда төлөөнүн эки стратегиясы бар: төлөө мөөнөтүн кыскартуу же төлөм. Биринчисинде карызды тезирээк төлөйсүз, экинчисинде ай сайын банкка азыраак бересиз. Кайсы стратегия пайдалуураак экенин так айтуу мүмкүн эмес: белгилүү бир кредит боюнча эсептөөлөрдү жүргүзүп, кайсы вариант сизге артыкчылыктуу экенин көрүшүңүз керек.

Мөөнөттү кыскартуу стратегиясын тандасак, ашыкча төлөм кандай азаят, көрөлү. Мисалы, ошол эле 2,4 миллион рублди 20 жылга алалы. Эрте төлөмдү жасасаңыз, эмне болот:

• Бир эрте төлөм. Жылдын аягында сизге он үчүнчү эмгек акы – 40 миң рубль берилет. Сиз бул акчаны ипотекаңызды төлөө үчүн колдоносуз. Мындай төлөм 187 миң ашыкча төлөмдү үнөмдөп, кредиттин мөөнөтүн 11 айга кыскартат.
• 5 жылга 20 миңден 10 төлөм. Мезгил-мезгили менен сизде бекер акча болот. Ипотеканын алгачкы 5 жылында 20 миң рублдан 10 эрте төлөмдөрдү жасайсыз. Бул сизге 635 миң рубль үнөмдөп, кредиттин мөөнөтүн 3 жылдан ашык кыскартат.
• 10 жылдык мөөнөткө 40 миңден 10 төлөм.10 жыл катары менен сиз он үчүнчү айлыгыңызды – 40 миң рублди мөөнөтүнөн мурда төлөп берүүгө жумшадыңыз. Бул 884 миң рублди үнөмдөп, кредиттин мөөнөтүн 5 жылга кыскартат.

Сиз мөөнөтүнөн мурда төлөм боюнча канча үнөмдөлө турганыңызды эсептей аласыз. Ошондой эле, банктык насыяны тезирээк төлөө үчүн кайсы стратегияны тандоо керектиги тууралуу биздин макаланы окуп чыгыңыз.

Инфляция сиздин карызыңызды девальвациялайт

Эбегейсиз ашыкча төлөм жөнүндө сөз кылып жатып, инфляция - акчанын арзандашы жөнүндө да эстен чыгарбоо керек. 20 жыл мурун, бир бөлкө нанды 7 үчүн сатып алса болот. Товарлардын жана кызмат көрсөтүүлөрдүн орточо керектөө баасы - Федералдык Мамлекеттик Статистика Кызматы рублга, азыр - 27, 10 жылдан кийин - шарттуу 47 рублга.

Инфляцияда жакшы нерсе жок, бирок ипотека болгон учурда ал сиздин гана колуңузда ойнойт: баалар көтөрүлөт, айлыктар индексацияланат, кыймылсыз мүлк рыногунда батириңиз кымбаттайт, ипотекалык төлөм өзгөрбөйт.

2029-жылы банкка болгон карызды 2019-жылдагы баада төлөйсүң, ал акча нанга гана жетчүдөй нарксызданса да.

5-10 жылдан кийин инфляция кандай болорун эч ким так айта албайт. 2010-жылдан 2018-жылга чейин 64,3%ды түздү. Россия Федерациясындагы инфляциянын деңгээли. Бул көрсөткүчтөр улана турган болсо, анда 10 жылдан кийин 3 миллиондук батириңиз дээрлик 5 миллионго, 15 жылдан кийин - 6, 6 миллион рублга, 20 жылдан кийин - 10 миллиондон ашат.

Ал эми инфляциянын деңгээли төмөндөсө, Борбордук банк арзандайт, ал ипотека жана кредиттер боюнча ченди 8% чейин төмөндөтүү шарттарын атады. Мындай кырдаалда сиз ипотекаңызды кайра каржылай аласыз – банк сиздин пайыздык чениңизди төмөндөтөт.

Ипотекалык келишимде кайра каржылоого тыюу салуу же айып жок экенин алдын ала текшериңиз. Анан алар пайда болсо, сиз оңой эле ыңгайлуу шарттарга өтсөңүз болот.

David Sharkovsky Financer.com Россия филиалынын башкаруучу директору

Квартираны жакшыраак жана көбүрөөк сатып алсаңыз болот

Банк кыска мөөнөткө караганда узак мөөнөткө ипотеканы бекитет. Ал үчүн бул пайдалуураак: кредитти узагыраак берип, үстөк пайызын көбүрөөк төлөйсүз. Мындан тышкары, банк өзүн ушундай жол менен кайра камсыздандырат: карыз алуучуга анча-мынча төлөмдөрдү төлөп берүү жеңил болот, демек, эч кандай кечигүү болбойт.

Узак мөөнөттүү кредиттөө менен банк дагы чоңураак насыяны бекитиши мүмкүн. Түшүндүрүү жөнөкөй: ипотеканын өлчөмү төлөөчүнүн кирешесинин өлчөмүнө жараша болот. Ай сайын төлөнүүчү төлөм жалпы кирешенин 40-60% ашпашы үчүн эсептелген. Демек, ипотеканын мөөнөтү канчалык узак болсо жана төлөмдүн суммасы азыраак болсо, банк ошончолук көп сумманы бекитет.

Узак мөөнөттүү ипотека ири насыя алып, аянты чоңураак же ыңгайлуураак аймактан батир сатып алууга мүмкүндүк берет.

Иван Лонкин, SDM-Банктын Кардарлар менен байланыш бөлүмүнүн башчысы

Мисалы, айына 150 миң рубль кирешеси бар эки адамдан турган үй-бүлө 5 жылга ипотека ала алат - банк алар үчүн 2,5 миллион рублга жакын суммада кредитти бекитет. Эгерде бир эле үй-бүлөгө 25 жылга кредит бере турган болсок, анда банк ансыз деле 6 млн.