Россияда жаш үй-бүлөлөр үчүн ипотекалык кредиттөө жөнүндө бардыгы карыз алуучунун көзү менен

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Алгы сөз

Бул жийиркеничтүү эмес, бирок ипотека заманбап орус реалдуу бөлүгү болуп саналат. Албетте, Орусияда ансыз деле жашаса болот, бирок кээде кыйын.

Мен эки бөлмөлүү батириме көптөн бери басып келген ипотекалык адаммын, бул жолго баргандагы тажрыйбам менен бөлүшкүм келет.

Ипотека деген эмне?

Ипотека – бул турак-жайды күрөөгө коюу менен насыя.

Дегеле ипотекалык насыялоо кандай иштейт?

Үй алгысы келген адам банкка барып, кредит (көбүнчө өтө чоң насыя) алып, банкка үйүн күрөө катары берет, аны насыя акчасына сатып алат. Анан бул кредитти белгилүү бир мөөнөткө төлөп, аягында бул турак жайды толук менчикке алат.

Ипотеканын биринчи чоң минусу - бул жаш үй-бүлөнү каржылык жактан чектейт … Эгерде сиз кыска мөөнөткө (5-15 жыл) ипотекага алсаңыз, анда адатта банкка үй-бүлөнүн кирешесинин жарымына жакынын беришиңиз керек. Ошого жараша бирөө экинчи жарымында жашашы керек. Мындай кырдаалда сиз чоң сатып алууларды, деңизге саякаттарды жана эркин жашоону унута аласыз.

Эгерде сиз ипотеканы узак мөөнөткө (15-30 жыл) алсаңыз, анда финансылык жактан ал бир аз жеңилдейт, бирок башкасы көрүнүп турат. экинчи чоң кемчилиги - ипотеканын шарттарын өзгөртүү кыйын … Узак мөөнөттүү ипотеканы аз өлчөмдө эрте төлөө кыйыныраак. пайыздар биринчи төлөнөт. Натыйжада, узак мөөнөттүү ипотекага күрөөгө коюлган турак-жайды өзгөртүү өтө кыйын. Тактап айтканда, мисалы, жаш үй-бүлө 1 бөлмөлүү батирди 30 жылга ипотекага алса, анда ал жакынкы 30 жыл бою ушул 1 бөлмөлүү батирде жашап, банкка карызын төлөйт..

Ипотеканы кыска мөөнөткө алып, бир нече жыл жашап, белиңизди бекем бууп, анан батириңизде бейкапар жашаган жакшы окшойт. Бирок бул жерде бизди күтүп турат Ипотеканын эң чоң кемчилиги – жакшы шарты бар ипотеканы алуу кыйын. Жаш үй-бүлөлөрдүн басымдуу көпчүлүгү бул минус жөнүндө ойлонушпайт да.… Алар көбүнчө мындай деп ойлошот: "банктар ипотека берүүгө кызыкдар - бул алар үчүн пайдалуу, ошондуктан алар кардарлар үчүн бири-бири менен атаандашат жана жакшы шарттары менен ипотеканы алуу оңой". Негизи банктар пайданы эле эмес, тобокелдиктерди да ойлошот. Ал эми ипотекалык насыя алууну каалагандардын саны арбын экенин эске алып, банктар насыя берүүнүн шарттарын абдан катуу чектеп, бул шарттарга кирбегендерди “рубль менен жазалашат”. Натыйжада, жакшы шарттары менен ипотека алуу үчүн дээрлик идеалдуу кардар болушу керек экен.

Ипотеканын ушундай чоң кемчиликтери болсо, балким, жаш үй-бүлө ансыз жакшыраак?

Мунун баары кырдаалга жараша болот. Мен күйөөсү менен аялынын ата-энеси бай эмес, жашы 30га чыга элек орточо жаш үй-бүлөнү карап көрөм.

Жаш үй-бүлө ата-энеси менен жашай алат же үйдү ижарага алат. Ипотекага караганда арзаныраак, бирок мен дароо айтам, бул куру бекер. Мындай шартта жаш үй-бүлө же акча чогултууну же ата-энесинин үйүн карызга алууну күтөт. Натыйжада жаш үй-бүлө квартирасына акча топтобой, ата-энеси өлгөнгө чейин канаттуулар менен жашайт, андан кийин ата-энесинин батирине ээ болуп, өз көзү өткөнчө жашайт. Бул тегиздөөнүн көйгөйлөрү ачык көрүнүп турат: канаттуудай узак өмүр, жаш үй-бүлө эски ата-энелик турак-жайды алат, эң негизгиси, алардын балдарынын калтыра турган эч нерсеси жок.

Дагы бир вариант – мамлекеттен батир алуу. Бул жерде, адатта, жаш үй-бүлө чоң балээге туш болот. Совет доору бүттү, азыркы президент дагы *****. Сиз турак-жай ала турган бир нече программалар бар.

Биринчиден, федералдык субсидия программалары бар. Аларды майыптар, согуштун ардагерлери жана кырсыктан жапа чеккендер пайдалана алышат. Сиз элестете тургандай, жаш үй-бүлө, адатта, бул адамдардын тобуна кирбейт.

Экинчиден, турак-жай шарты оор жаш үй-бүлөлөрдү турак-жай менен камсыз кылуучу «Жаш үй-бүлөгө жардам» федералдык программасы бар. Бул топко 35 жашка чейинки көп балалуу үй-бүлөлөр кирет. Бирок президент бул программаны 2000-жылдардын башында кыскарткан. Мисалы, Волгоградда азыр 600гө жакын үй-бүлө турак-жай алуу үчүн справка күтүп турат, жылына 30-40 справка берилет. Менин оюмча, бул түшүнүктүү - бул вариант эмес.

Үчүнчүдөн, муниципалдык турак-жай программалары. Эреже катары, бул программалар чиновниктерди колдоо же жер менен шылуундук үчүн багытталган. Кандай шылуундар бар экенин интернеттен биле аласыз. Айтор, бул жерде да жаш үй-бүлөнүн иши жок.

Натыйжада, көпчүлүк жаш үй-бүлөлөр үчүн ипотека менен гана вариант ылайыктуу экенин көрүп жатабыз.

Жаш үй-бүлөгө ипотека менен жардам берүү боюнча кеңештер жана пункттар

Ипотека алууда эмнеге көңүл буруу керек

Биринчиден, пайыздык чен. Ал тургай, чоң жана узак мөөнөттүү насыя үчүн 0,5% пайыздык чендин айырмасы ондогон жана жүздөгөн миң рублга ашыкча төлөөнү билдирет. Бул жерде тактика абдан жөнөкөй - эң төмөнкү ченди издөө керек.

Экинчиден, камсыздандыруунун суммасына көңүл буруу керек. Көп учурда ал эсептөөлөрдөн алынып салынат, бирок ал жактагы суммалар татыктуу. Көптөгөн банктар камсыздандырууну негизги карыздын 0,5-2% га барабар деп белгилешет, ал аз көрүнүү үчүн сумманы жылдар боюнча бөлүштүрүшөт, бирок камсыздандыруунун жалпы суммасы абдан чоң болот. Бул жерде кеңеш: дароо бүткүл мезгил үчүн камсыздандыруу суммасын эсептөө … Кээде төмөн тарифке жана чоң камсыздандырууга караганда жогорку ставка жана чакан камсыздандыруу менен насыя алуу пайдалуураак.

Үчүнчүдөн, мөөнөтүнөн мурда төлөө схемасына көңүл бургула … Сизге кандай жарашаарына баа бериңиз. Тактап айтканда, бардык адекваттуу үй-бүлөлөр эртеби-кечпи кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөй башташат.

Ипотекага күрөөгө коюлган турак жайларды сатуу

Көптөр бул мүмкүн эмес деп ойлошот. Чындыгында бул андай эмес. Банктар күрөөгө коюлган турак-жайды сатууга/өзгөртүүгө мүмкүндүк берет. Жаш үй-бүлө сатылгандан кийин кредитти толугу менен төлөйт, же жаңы турак жайды күрөөгө коёт. Ошентип, сиз үйүңүздөн ажырап калсаңыз да, ипотекадан оңой кутула аласыз.

Ипотека жана карыздар

Көбүнчө банк ипотекалык карыз үчүн батирди кантип алганы тууралуу окуялар бар. Ооба, мындай болот, бирок бул өтө сейрек кездешет.

Банктар 3 айдын ичинде карыздарын төлөбөгөн учурда карызкорлорго кызыгышат - менеджерлердин чалуулары башталат. Эгерде карызкор пайыздарды жана айыптарды төлөбөй жүрө берсе, анда банк сотко арыз жөнөтөт жана батир камакка алынат. Карызкор жоопко тартылат.

Бул сценарийге толук акмактар гана түшөт. Анткени, сиз дайыма батирди сатып, ипотекалык насыядан кутулсаңыз болот. Андыктан мындай жаман окуялардан коркпоңуз.

Ипотека жана бала

Башында энелик капиталды айта кетели. Калк арасында төрөлүүнү колдоо максатында мамлекет 2-балага 400 миң рублдан бир аз ашык каражат + 100 миң рублга чейин аймактык субсидияларды берет. Биринчи, үчүнчү, төртүнчү жана андан кийинки балдарга бир гана аймактык субсидия берилет. Бул акча учурдагы ипотеканы төлөөгө жумшалышы мүмкүн же баштапкы төлөм катары колдонулушу мүмкүн. Албетте, Советтердегидей квартира эмес, бирок жоктон жакшы.

Жаш үй-бүлө ипотека алганга чейин балалуу болсо (көпчүлүктөй), анда алар абдан оор абалга туш болушат. Банктар үчүн бала көз каранды болуп саналат, бул жаш үй-бүлөнүн кредиттик жагымдуулугун кескин төмөндөтөт. Үй-бүлөнүн кирешеси алар керектүү насыя алууга жетпейт. Бул көбүнчө үй-бүлөнүн декреттик өргүүсү бүткүчө жана апасы жумушка кеткенге чейин бир нече жыл бою ижарага алынган батирде же ата-энелери менен жашашына алып келет.

Энелик капитал үчүн экинчи балалуу болуу андан да жаман идея, анткени Анда сиз сөзсүз түрдө ипотеканы көрбөйсүз.

Жаш үй-бүлө ипотека алгандан кийин балалуу болсо, тескерисинче, ыңгайлуу шартта болуп чыгат. Бүтүн муниципальнай уонна федеральнай субсидиялар бүгүҥҥү күрэхтэһии төлөбүрүн тупсарар. Экинчи баланын төрөлүшү жана бул учурда энелик капиталдын алуу карызды төлөө үчүн абдан олуттуу түрткү болуп саналат.

Ипотека жана бөлүшүү

Бөлүшүү үчүн ипотека алуу мүмкүн эмес (мыйзам боюнча мүмкүн, бирок банктар андай кредиттерди бербейт). Бирок сиз кадимки керектөө насыясы менен бөлмө сатып алсаңыз болот. Бул кредитти бир нече жылдан кийин төлөңүз. Анан ал үйдү сатып, ипотекага алып, толук кандуу батир алган. Каржылык жагынан алганда, бул абдан пайдалуу схема, бир нече жылдар бою акча сактоого караганда алда канча жакшыраак (депозиттерде да). Бул схеманын кемчиликтери чакан топтомдо жашоо жана сатып алуу / сатуу менен кошумча чуркоо.

"Жеткиликтүү турак жай" федералдык программасы

Көптөгөн ипотекачылар эсинде кара календарлык күн 2011-04-04 жаңы Жеткиликтүү турак-жай программасы ишке киргенде. Ошол күндөн берки жарым жылдын ичинде ипотекалык насыянын үстөгү 2%, үйлөрдүн баасы 15% кымбаттады. Бирок, парадоксалдуу, бул программа мамлекеттик колдоо менен жакшы шарттарда ипотека алуу үчүн жылчык болуп саналат. Шарттар чындап эле азгырып турат - чен болжол менен 10% ды түзөт.

Мындай тарифке ээ болуу үчүн жаңы имараттан батир сатып алып, кыска мөөнөткө ипотекага алып, баштапкы төлөмү жогору болушу керек. Мындай шарттарга чоң акча топтогон же жалпы схеманы колдонгон үй-бүлөлөр гана жарамдуу болушу мүмкүн.

Ата-энесинин турак-жайынын күрөөсү

Сиз ата-энеңиздин үйүн ипотекага күрөө катары колдоно аласыз. Бул кооптуу ыкма, анткени ата-эненин үйүнөн ажырап калуу мүмкүнчүлүгү бар. Бул ыкма эки учурда колдонулушу керек.

Биринчиден, жаңы бөлмө сатып алуу. Ипотекалык насыя керектөө кредитине караганда пайдалуураак жана үй-бүлөнүн акча топтоосуз жакшы башталышын камсыздайт.

Экинчиден, талап кылынган алгачкы төлөмдү азайтуу. Алгачкы төлөм кредит менен күрөөнүн катышынан аныкталат. Аманатты көбөйтүү менен биз талап кылынган алгачкы төлөмдү азайтабыз.

Эрте төлөө

Эрте төлөм эң башында эң натыйжалуу. Канчалык эрте сиз кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөй баштасаңыз, ошончолук азыраак пайыздарды төлөөгө туура келет.

Бул жерде ипотека үчүн аз акча төлөө үчүн эң эффективдүү трюк … Эгерде сиз кезектеги кредиттик төлөмдү төлөп, мөөнөтүнөн мурда төлөө үчүн кандайдыр бир сумманы ыргытсаңыз, анда бул сумма толук көлөмдө негизги карызды төлөөгө жумшалат. Башкача айтканда, бул мөөнөтүнөн мурда төлөнүүчү суммага пайыздар алынбайт.

Мисалы, 14% менен 15 жылга 1 000 000 рублга насыя ай сайын 13 300 рублга төлөнөт. Эгерде биз насыяны ай сайын 15 000 (1700 рубль, мөөнөтүнөн мурда төлөө катары) төлөсөк, анда биз 8 жылдын ичинде бүтүндөй кредитти төлөйбүз. Себеби, мөөнөтүнөн мурда төлөөнүн бардык суммасы негизги карызды төлөөгө кетет.

Кийинки сөз

Бул макалада мен жаш үй-бүлөлөр үчүн ипотека жана ипотека менен байланышкан маселелердин негизги пункттарын көрсөтүүгө аракет кылдым. Албетте, баарын жаап коюу мүмкүн эмес, ошондуктан помидорду ыргытпаңыз.

Акырында окурмандардан сурайын дегеним – үй-бүлөлүү жаш тааныштарыңыз болсо, турак жайга ээ болгусу келсе, бул макаланы окуп беришсин. Балким, бул үчүн алар сага абдан ыраазы болушат.