Карыз алуучунун көзү менен 2016-жылы ипотека

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Эгерде сиз үй сатып алууга үлгүрө элек болсоңуз же кеңейтүүнү пландап жатсаңыз, бул макала сиз үчүн пайдалуу болот. Анда биз учурдагы өзгөрүп жаткан шарттарда ипотеканын бардык нюанстары жөнүндө жана үй сатып алууда көп акчаны үнөмдөөнүн жолдору жөнүндө сөз кылабыз.

Кризис дүйнө жүзүн каптап жатат, бирок сиз дагы эле бир жерде жашашыңыз керек. Албетте, сиз үйдү бир аз эртерээк, кредиттик шарттар жакшыраак болгондо сатып алышыңыз керек болчу. Бирок, экинчи жагынан, турак-жай рыногу азыр терең стагнацияда. Ал эми азыр сиз баада утуп алсаңыз болот: иштеп чыгуучулардын арзандатуулары жана акциялары жаңыдан башталууда. Жайкы, олуттуураактары жакын арада азыркыларды алмаштырат (жайкысын эч ким батир албайт, бирок аны сатып, курулушун улантуу керек).

Квартираны накталай же бөлүп-бөлүп алуу үчүн акча жетишсиз болсо, ипотекага алууга туура келет. Бул тууралуу биз буга чейин жазганбыз, бирок жаңы убакыт - жаңы эрежелер. Эми биз көңүл бурууга арзырлык болгон негизги ойлорду карап чыгабыз (эгер бир нерсени өткөрүп жиберсек, комментарийлерди күтөбүз жана оңдойбуз).

Ипотека деген эмне

Азыркы учурда, ипотекалык кредиттөөнүн бир нече негизги түрлөрү бар: стандарттуу, мамлекеттик колдоо менен, орус үй-бүлө программасы жана аскер кызматкерлери үчүн банктардын атайын сунушу.

Стандарттык ипотека

Кадимки ипотека - бул өтө оор кредит. Мурда ипотекалык каражаттарды алуу үчүн сатып алуу баасынын 13% өлчөмүндөгү баштапкы төлөм талап кылынчу. Азыр - негизги турак жай үчүн кеминде 15% жана экинчи турак-жай үчүн 20%. Сбербанктын реалдуу шарттары төмөнкүдөй:

Баштапкы төлөм	Кредиттик мөөнөт
	10 жылга чейин	10 жаштан 20 жашка чейин	20 жаштан 30 жашка чейин
20дан 30%ке чейин	13, 5%	13, 75%	14%
30дан 50%ке чейин	13, 25%	13, 5%	13, 75%
50%дан	13%	13, 25%	13, 5%

Бул учурда тарифтер жарактуу болуп саналат, эгерде:

кредиттелген кыймылсыз мүлк объектиси банк кредиттеринин катышуусу менен курулган, антпесе 0,5 пайыздык пунктка кошумча төлөм колдонулат;
карыз алуучу өз өмүрүн жана ден соолугун камсыздандырат, антпесе бир пайыздык үстөк колдонулат;
ипотека катталганга чейин бир пайыздык пунктка кошумча төлөм колдонулат.

Көптөгөн банктар карыз алуучуларга талаптарды күчөтүштү. Эгерде сиз Сбербанктын кредиттик калькулятору менен ойносоңуз, анда насыяны алгачкы бекитүү үчүн экиден турган жаш үй-бүлөгө жубайлардын ар биринин жеке кирешесинин кеминде 40-50 миңи керек болорун биле аласыз. Анын үстүнө, кирешеси тастыкталган, демек, "кара накталай" айлык алгандар жагымсыз абалга туш болушу мүмкүн.

Учурда орточо пайыздык чен (реалдуу эмес, жарнамалык) жылына болжол менен 15-16% түзөт. Неге? Ал тургай, орто турак жай үчүн базалык чен 12, 5% дан башталат. Жаңы курулуштар боюнча көрсөткүч орточо 13%ды түзөт. Шаар четиндеги кыймылсыз мүлккө жана жеке үй курууга тарифтер дагы жогору.

Аскердик ипотека

Аскер адамдары үчүн аскердик ипотека мурда алгылыктуу вариант болчу. 2015-жылы ипотеканын бул түрү боюнча пайыздык чен жылдык 8% түзгөн. Бүгүнкү күндө ал 12,5% жана андан көп.

Мамлекеттик колдоо менен ипотека

Азыркы учурда эң жакшы вариант - өкмөт тарабынан колдоого алынган ипотека. Бул курулуп жаткан турак жайды же бүткөрүлгөн жаңы имараттан турак жайды сатып алууга насыя. Мамлекеттик субсидиялардын эсебинен банк 12% га чейин төмөндөтүлгөн ченди берет (бул минималдуу чек, иш жүзүндө жогору болот - болжол менен 13-13,5%).

Бирок, бул программа бардык турак-жайга тиешелүү эмес. Негизинен банктын каражаттарынын катышуусу менен курулуп жаткан же курулуп жаткан боюнча. Бул учурда, иштеп чыгуучу белгилүү бир ишенимдүү тизмеде болушу керек.

Кредиттин максималдуу суммасына дагы чектөөлөр бар:

8 миллион рубль - Москва, Москва облусу жана Санкт-Петербург үчүн;
3 миллион рубль - Россиянын калган бөлүгү үчүн.

Мамлекеттик колдоо менен ипотека үчүн минималдуу алгачкы төлөм алынган турак жайдын наркынын 20% түзөт.

Бул учурда, кредиттин пайыздык чени белгиленген - ири банктарда жылдык 12%. Бирок ипотеканын бул түрү негизги карыз алуучунун өмүрүн милдеттүү камсыздандырууну камтыйт. Мындан тышкары, жылдык төлөмдүн суммасы кредиттин калдык наркынан эсептелет жана карыз алуучуга карыз болгон төлөм учурунда калган сумманын 1% түзөт (пайыздар эсепке алынбайт). Камсыздандыруудан баш тарткан учурда банк ченди стандартка көтөрүүнү сунуштайт жана бул пункт ипотекалык келишимде жазылган. Демек, биринчи жылы төлөп, андан кийин баш тартуу иштебейт - камсыздандыруудан баш тарткан учурдан тартып бүткүл ипотека кайра эсептелинет. Ошондой эле бардык ипотекалык батирлер камсыздандырылган болушу керек экенин эстен чыгарбоо керек, бул дагы эле төлөнбөгөн сумманын 0,4% түзөт.

Белгилей кетчү нерсе: бул макала жазылып жаткан учурда, бул жерде мамлекеттик колдоо менен ипотека боюнча пайыздык чен жылдык 11, 9% дан башталган.

Орус уй-було программасы

Ал расмий документтерде "" деп аталат. Бул программанын мөөнөтү 2015-жылы бүтүшү керек болчу, бирок 2014-жылы “Россия Федерациясынын жарандарын жеткиликтүү жана ыңгайлуу турак-жай-коммуналдык кызматтар менен камсыз кылуу” программасы кабыл алынган, ага байланыштуу иш жүзүндө 2020-жылга чейин узартылган.

Программа Россиянын бардык аймагын камтыйт жана жашоо шартын жакшыртууга муктаж болгон жаш үй-бүлөлөргө жардам көрсөтүүгө багытталган. Бирок бардык ченемдик актыларды аймактар өздөрү чыгарышат. Программага катышуу үчүн жаш үй-бүлө төмөнкү шарттарга жооп бериши керек:

үй-бүлө мүчөлөрүнүн бири 35 жаштан ашпашы керек (бир адамдан турган үй-бүлө да мүчө боло алат);
каалагандардын орус жарандыгы болушу керек;
үй-бүлө жашоого жараксыз шарттарда жашоого тийиш (бир адам үчүн жайдын аянты аймакта белгиленгенден аз болгон учурларда; коммуналдык батирлерде жашаган).

Программанын шарттарына ылайык, жаш үй-бүлөгө мамлекеттик субсидия берилип, ал турак жай сатып алууга же үлүштүк курулушка багытталышы керек. Балдары жок үй-бүлөгө бул субсидия турак жайдын бааланган наркынын 35% өлчөмүндө, ал эми балдары бар жубайларга, анын ичинде бир ата-энеден жана бир баладан турган толук эмес үй-бүлөлөргө 40% өлчөмүндө берилет. Көп балалуу үй-бүлөлөргө кошумча жеңилдиктер берилет, ошол эле учурда аларга материалдык жактан колдоо көрсөтүлөт.

Кээ бир региондордо анын ордуна турак-жайдын чарчы метрине максаттуу баалар жана төмөндөтүлгөн пайыздык чендер киргизилип, сунуш кылынган батирлер бүтүп сатылууда.

Иштеп чыгуучулар үчүн лоялдуулук программалары

Азыркы кырдаалда көптөгөн иштеп чыгуучулар алдын ала шашып, ири ишканалар менен өнөктөштүк келишимдерин түзүштү. Алардын маани-маңызы төмөнкүдөй: компания кызматкерге ишин улантуу милдетинин ордуна субсидиялардын бир түрүн берет, ал эми куруучу өз кезегинде турак жайга арзандатууну сунуш кылат. Кээ бир учурларда келишим үч тараптуу болот. Үчүнчүсү - төмөндөтүлгөн тарифти сунуштаган банк.

Баса, батир алууда бул сунуштан пайдаланып калдым. Иштеп чыгуучунун арзандатуусу турак жайдын жалпы наркынын 8% түздү, ал эми Сбербанктын пайыздык ставкасы шарттарды өзгөртпөстөн жылына 11,4% өлчөмүндө белгиленген.

Эмнеге көңүл буруш керек

Айлык картасы берилген банктан ипотека алганы жакшы. Бул ипотеканы берүүдөн баш тартуу тобокелдигин, анын ичинде сертификаттар менен тастыкталган кирешелер жок болгон учурда азайтат. Бирок көңүл буруп коюу зарыл: банктар эмгек акы которууну эмгек акы деп эсептешет. Ошондой эле, мындай кадам кошумча пайыздык үстөктөрдү азайтат.
Көптөгөн аймактар турак жай сатып алуу үчүн кошумча программаларды сунушташат. Ошентип, менин туулуп-өскөн Ульяновскиде “Губернатордук ипотека” бар: программага катышкан карыз алуучулар, муниципалитет алгачкы үч жылда кредиттин пайызын төлөйт.
Окшош программалар кээ бир эмгек адистиктери (мисалы, дарыгерлер) же бизнес үчүн иштей алат.
Банктар жаңы имаратты сатып алууга кредиттерди бекитүү үчүн бир топ жеңил. Иштеп чыгуучу менен банктын ортосундагы байланышка көңүл буруп, буга чейин тандалган батир менен алгачкы макулдашууга баруу керек. Бул түшүндүрбөй туруп баш тартуу ыктымалдыгын азайтат жана ипотека алуу мүмкүнчүлүгүн жогорулатат.
Батирдеги үлүштөр учурдагы кирешеге ылайык түзүлүшү керек: салык салынуучу киреше канчалык жогору болсо, үлүш ошончолук жогору болушу керек. Ошентип, салыктык чегерүүнүн аркасында акчаңыздын бир бөлүгүн тезирээк кайтаруу мүмкүн болот. Эске салсак, бул бир гана батирдин өзүнүн баасы эмес (тагыраак айтканда, анын бир бөлүгү кредитке алынган), ошондой эле келишим боюнча төлөнгөн пайыздардын бир бөлүгү. Бул насыянын бир бөлүгүн бир аз эрте төлөөгө мүмкүндүк берет.
Ай сайын төлөнүүчү төлөм банк кызматкери аркылуу төлөнүшү керек. Эсептен көбүрөөк сумманы дебеттөө фактысын текшерүү. Кошумча 500-1000 рубль канчалык күлкүлүү болбосун, роль ойнойт, анткени ар кандай ашыкча төлөм пайыздарды төлөө үчүн эмес, негизги карызды төлөө үчүн кетет.

Алабы же жокпу?

Көптөгөн кыйынчылыктарга, нервдерге жана олуттуу ашыкча төлөмгө карабастан, ипотека биздин өлкөнүн көптөгөн тургундары үчүн турак жайга ээ болуу үчүн бирден-бир реалдуу мүмкүнчүлүк болуп саналат. Кыймылсыз мүлк коомдун жыргалчылыгы өскөндөн алда канча тез кымбаттайт. Ал эми ипотекалык батир үчүн орточо айлык төлөм ижара акысы менен салыштырууга болот.

Так чечим кабыл алуу үчүн олуттуу жол менен баруу керек. Биз көптөгөн ар кандай адистер менен кеңешишибиз керек. Иштеп чыгуучуга барардан мурун, сиздин аймактагы бардык сунуштар тууралуу маалымат алууга аракет кылыңыз. Төлөө варианттарынын максималдуу санын эсептеп, форс-мажордук жагдайда ипотеканы төлөөгө кепилдик берилген вариант менен чечиңиз. Кыйын учурда айлык акыны төлөй албай калгандан көрө, көбүрөөк төлөп, тез төлөмгө кайтып келген жакшы.

Муниципалитеттин учурдагы мамлекеттик программалары менен тааныша аласыз. Банктардын сунуштары алардын веб-сайттарында ар дайым бар, бирок сиз жеке барышыңыз керек. Бул иштеп чыгуучуларга да тиешелүү: кээде үйдөгү акыркы сатылбаган батирлер аны жеткирүүнүн алдында казуу стадиясына караганда алда канча арзан болот.

Анан, албетте, көйгөйлөр боюнча даттанууга болот жана керек экенин унутпа. Куруучулар үчүн ар кандай мамлекеттик органдарга кайрылуу коркунучу турат. Ал эми банкта көйгөйлөр пайда болсо, Борбордук банктын кызматкерлерине кайрылсаңыз болот.