Карыздарды мөөнөтүнөн мурда төлөө же акчаны үнөмдөө: кайсынысы маанилүү?

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Кредитти төлөө жана ошол эле учурда акча сактоо - бул реалдуу эмес экенин практика көрсөтүп турат. Анда бул багыттардын кайсынысына артыкчылык берүү керек? Эксперттер насыяны тез арада төлөп берүү алда канча пайдалуу дешет. Неге? Бул макаладан билиңиз.

ВЦИОМдун маалыматы боюнча, Россияда аманаттары бар респонденттердин үлүшү акыркы жылдары дээрлик өзгөрүүсүз калган - 34% дан ашпаган. Ошол эле учурда респонденттердин жарымынан көбү (57%) жакынкы келечекте акча үнөмдөөгө ниети жок экенин моюнга алышат.

Буга чейин социологиялык изилдөө (2009) көрсөткөнүнө карабастан: орустардын 26% төлөнбөгөн кредит бар. Дээрлик ар бир бешинчи (21%) кредиттик төлөмдөр алардын кирешесинин жарымын, атүгүл көбүн түзөт.

Бул жагдай Россияда гана эмес өнүгүп жатат. Сент-Луис Федералдык резервдик банкынын маалыматы боюнча (АКШнын Федералдык резервдик системасын түзгөн 12 банктын бири) АКШда жеке аманаттардын пайызы болгону 4,2%ды түзөт.

Бул бир чоң көйгөй болуп саналат. Көпчүлүк каржылык кеңешчилер кирешеңиздин 10-20% бөлүү керек деп айтышат. Кээ бир эксперттердин ырасташынча, эгерде сизде Дамоклдун кош кылычы жогору пайыздуу карыз түрүндө жана үнөмдөөнүн жетишсиздиги түрүндөгү илинген болсо, узак мөөнөттүү келечекте эң жакшы вариант – бардык акчаңызды жогорку пайыздык карызды төлөөгө инвестициялоо. ушундайбы? Келгиле, аны түшүнүүгө аракет кылалы.

Пайыздарды үнөмдөө аркылуу үнөмдөө

Карызыңыз чоң болуп турганда акчаны үнөмдөөгө аракет кылуу - бутуңузга байланган казык менен сүзүүгө аракет кылганга окшош.

Таң калыштуусу, ай сайын чоң карызы бар адамдардын үнөмдөө үчүн өтө аз акчасы бар.

Wells Fargo пенсиялык сурамжылоосуна ылайык, респонденттердин жарымынан көбү кредиттик милдеттенмелерин жашоосундагы "эң чоң каржылык көйгөй" катары аташат. Акчаны үнөмдөй албай жатабыз дегендердин 87%ы мунун себебин жөн эле акчанын жетишсиздиги менен түшүндүрсө, 81%ы муну алгач насыяны төлөгүсү келгени менен түшүндүрүшкөн.

550 000 рублга насыясы бар адамды элестетиңиз. жылдык 20% менен 5 жылга. Анын минималдуу айлык төлөмү 9 000 рубль болсо. карыздын негизги суммасынан плюс пайыздар (орто эсеп менен, төлөмдөрдүн биринчи жылы) 8000 рублга, ал айына 17000 рублга жакын төлөп берет. 8 000 руб - бул пайыз түрүндөгү банктын пайдасы.

Эгерде бул адам дайыма минималдуу төлөмдөр менен төлөп турса, карызды төлөөгө 5 жыл керек болот. Бул убакыттын ичинде, ал кошумча пайыз түрүндө 270 000 рублден ашык төлөйт.

Карызды төлөө биринчи орунда болушу керек. Бул жеке аманатка караганда алда канча маанилүү, анткени ал келечекке көбүрөөк таасир этет. Айрыкча кредиттик карызга келгенде.

Бирок, карызды "чоң бөлүкчөлөр менен", башкача айтканда, минималдуу айлык төлөмдөн ашкан суммада төлөй баштоодон мурун, анча-мынча үнөмдөөлөрдү жасоо туура.

Көпчүлүк каржылык кеңешчилер жашоого кеткен чыгымдарга сарптаган 3 айдан 6 айга чейинки сумманы үнөмдөөнү сунушташат. Мындайча айтканда, "жамгырлуу күн үчүн".

Эгер сизде шашылыш буюмдар бар болсо, сиз жок дегенде карызыңызды көбөйтпөйсүз. Бир аз акча топтоо керек, бирок карызыңызды төлөө сиздин негизги максатыңыз болушу керек.

Кепилдик кайтаруу

Кредит боюнча карызды мөөнөтүнөн мурда жабуунун эң чоң плюс - бул мөөнөтүнөн мурда кайтарылган учурда пайыздардын кепилденген кайтарылышы.

Пайыздык ченди, балансты жана төлөм ченди колдонуу менен сиз кирешенин кепилденген пайызын так эсептеп, биле аласыз.

Эгерде сизде 2% депозиттик сертификат алуу бактылуу болсо, анда насыяны мөөнөтүнөн мурда жабуунун кирешеси 15% түзөт - бул абдан жакшы келишим.

Кредитти мөөнөтүнөн мурда жабууга көбүрөөк акча салуу менен сиз андан эртерээк кутулуп гана тим болбостон, үстөк пайыздан эбегейсиз чоң суммадагы акчаны үнөмдөп каласыз.

Эгерде сиз азыр үнөмдөй албасаңыз, анткени насыя "тартып" жаткандыктан, кийинчерээк эч кандай көйгөйсүз үнөмдөй аласыз.

Маселе, көптөгөн банктар кредиттик келишимдин шарттары боюнча кредитти төлөө графигинде көрсөтүлгөн суммадан ашкан сумманы төлөөгө тыюу салышат. Кээ бир кредиттик программалар гана карызды ай сайын эрте төлөө мүмкүнчүлүгүн караштырат. Эреже катары, насыяны мөөнөтүнөн мурда толук жабуу гана кубатталат. Насыя берүүнүн шарттарын кылдат изилдеп чыгуу зарыл.

Карызды канчалык эрте төлөсөңүз, пайыздарды ошончолук көп үнөмдөп, келечекте ошончолук көп акча топтой аласыз.

Карызыңыздан кутулсаңыз, айлык бюджетиңизди пландаштырууда көбүрөөк "эркиндикке" ээ болосуз - үнөмдөөгө болот.

Эгерде кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөөгө акча жок болсочы?

Эксперттер ар кандай варианттарды сунушташат. Кээ бирөөлөр акчаны үнөмдөөгө кеңеш беришет, башкалары - төмөн пайыздык чен менен башка насыя сунушун издөө. Акыркы учурда эң негизгиси кредиттик тарыхты “булгап” койбош керек.

Каржылык көз караштан алганда эң пайдалуусу бул эң жогорку пайыздык чен менен насыяны биринчи кайтаруу. Бул көбүрөөк акчаны үнөмдөйт.

Бирок “эң кичине” кредиттен баштаган оң деген пикирлер бар, анткени жок дегенде бир карызды жабуу каржы тармагында тартипке салууга психологиялык ишенимди берет.

Керек болгон нерсени кыл, карыздан кутул. Учурдагы каалоолорго эмес, узак мөөнөткө көңүл буруңуз. Бул дисциплинаны талап кылат, бирок акыры сага көбүрөөк эркиндик берет. Карыздын жоктугу акча каражаттарын топтоого мүмкүндүк берет.