Биз машина сатып алабыз. Кайсысы пайдалуураак: кредит же лизинг

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Машина сатып алгыңыз келеби? Анда бул макала сиз үчүн! Лайфхаккер машина сатып алуунун эки негизги финансылык инструментине – кредиттөө жана лизингге кеңири масштабдуу изилдөө жүргүзгөн. Кайсысы пайдалуураак жана кайсы "тузактарга" чалынышы мүмкүн? Биз бардыгын майда-чүйдөсүнө чейин айтып, конкреттүү мисалдарды келтиребиз.

Орусиялык үй-бүлөлөрдүн 47%ынын автоунаасы бар. ВЦИОМдун сурамжылоосуна ылайык, бул көрсөткүч сегиз жыл ичинде 10% өскөн. 2006-жылы респонденттердин 37% гана үй-бүлөсүндө унаасы болгон.

Европалык Бизнес Ассоциациясынын (AEB) автомобиль өндүрүүчүлөр комитетинин маалыматы боюнча, 2013-жылы Орусияда дээрлик үч миллион жаңы унаа сатылган. 2014-жылы сатуу 8% га кыскарган, бирок дагы эле суроо-талап бар.

Студенттер (23%) жана үй кожойкелери (25%) төрт дөңгөлөктүү "темир атты" сатып алууну пландашат. Россияда ар бир экинчи жаңы машина кредитке сатылып алынышы таң калыштуу эмес.

Автокредиттердин популярдуулугу акча чогултуу жана накталай акчага унаа сатып алуу кыйын экендиги менен түшүндүрүлөт. Бирок, бир унаа сатуу түш кылат дагы бир каржы куралы бар. Бул лизинг.

Автоунаа лизинг - АКШда жана Европада машина сатып алуунун популярдуу жолу. Ал жерде жеке адамдар сатып алган унаалардын 30%га чейини лизингде. Россияда бул көрсөткүч өтө эле аз. Неге?

Келгиле, автокредит жана автолизинг механизмдерин талдап, алардын жакшы жана жаман жактарын таразалап, кайсынысы пайдалуураак экенин түшүнүүгө аракет кылалы.

Автонасыя

Автонасыя – бул банк же башка кредиттик мекеме тарабынан жеке адамга автоунаа сатып алуу үчүн берилүүчү пайыздык насыя.

Бул керектөө кредиттөөнүн популярдуу түрү. Өзгөчөлүктөрү:

• Бул максаттуу насыя: акчаны машина сатып алууга гана жумшаса болот.
• Бул күрөө менен камсыздалган насыя: кредит төлөнүп бүтмөйүнчө машина банктын күрөөсүндө калат.

Автоунааларды кредиттөөнү укуктук жөнгө салуу Граждандык кодекс (42-глава), "Банктар жана банк иши жөнүндө" Мыйзам (02.12.1990-ж.), "Керектөө кредити (кредит) жөнүндө" Мыйзам (21.12.2013-ж.) менен ишке ашырылат. жана башка ченемдик укуктук актылар.

Автонасыялардын түрлөрү

Машина сатып алуу үчүн ар кандай насыя программалары бар:

1. "Классикалык" (төмөндө көбүрөөк маалымат);
2. Экспресс кредит: жөнөкөйлөштүрүлгөн каттоо процедурасы, бирок жогорку пайыздык чендер;
3. Кайра сатып алуу менен насыя (BuyBack): кредиттин бир бөлүгү "тоңдурулат" жана келишимдин аягында төлөнөт, карыз алуучунун өзү же автодилер, жаңы автоунаа сатып алуу үчүн түшкөн каражаттарды чегерген шартта.;
4. Соода-сатык: эски унааны жаңысына кошумча акы менен алмаштыруу. Колдонулган унаанын баасы жаңы унаанын наркына кирет;
5. Факторинг (пайызсыз кредит): Автоунаанын наркынын 50% төлөнөт, калган бөлүгү бөлүп төлөнөт;
6. Алгачкы төлөмсүз насыя: автосалондон насыя берүүдө баштапкы төлөмдүн жоктугу бонус болушу мүмкүн.

Мындан тышкары, өзүнчө аймактар катары, сиз колдонулган унаалар үчүн кредиттер жана камсыздандыруусу жок кредиттер жөнүндө сөз кыла аласыз.

Автонасыя механизми

Көбүнчө алар классикалык автокредиттерге кайрылышат. Анын схемасын карап көрөлү.

Сиз машина сатып алгыңыз келет. Жаңы “темир доско” акча жок. Сиз банкка же кредиттик брокерге барасыз.

Кредиттик брокер – бул карыз алуучу менен кредитордун (банк же автодилер) ортосунда ортомчу катары иш алып барган коммерциялык уюм. Автокредитти бекитүүгө жана каттоого жардам берет.

Унаа сатуучулар кредитор катары да чыга алышат. Алар өз каражаттарынан насыя беришет же банктар менен кызматташат.

Сиз банкты (же автодилерди) тандайсыз, кредит берүүнүн шарттарын изилдейсиз. Чечим кабыл алып, форманы толтуруп, документтерди чогултуңуз. Банк сиздин кредитти төлөй ала тургандыгыңызга (төлөө жөндөмдүүлүгүңүзгө) жана башка карыздарыңыз жок экендигине (кредиттик тарых) ынанышы керек. Бир нече күндөн бери банк кредит береби, бербейби деп ойлонот.

Чечим оң болсо, банк менен карыз алуучу (азыр сиз) келишим түзүшөт. Анда тараптардын мөөнөтү, пайыздары, биринчи төлөмү, укуктары, милдеттери жана жоопкерчиликтери көрсөтүлөт.

Сиз машина сатып аласыз. Кээде банктар белгилүү бир автодилерди сунушташат, кээде алар кардар тандаган салон менен кызматташууну түзүшөт.

Унаа дизайнынын бардык түйшүгү сиздин мойнуңузга жүктөлөт. Ошондой эле, көбүнчө, кредиттик келишим карыз алуучунун эсебинен камсыздандырууну камсыз кылат. Жана бир гана OSAGO эмес, ошондой эле КАСКО.

Сиз бактылуу унаа сүйүүчүсүсүз! Эң негизгиси, карызды кылдаттык менен төлөп, анын ээси болсоңуз да, унаа банктын күрөөгө коюлганын унутпаңыз. Аны сатууга, тартуулоого жана алмаштырууга укугуңуз жок. Ал эми оор күндөр келип, кредитке төлөй турган эч нерсеси жок болсо, банк (автосалон) сиздин “карлыгачыңызды” алып кетет.

Автокредиттин жакшы жана жаман жактары

Каржылык инструмент катары автокредит, анын артыкчылыктары да, кемчиликтери да бар.

Артыкчылыктары:

• Капиталсыз машинага ээ болосуз. Нак акчага унаа сатып ала тургандар аз, бирок үнөмдөө дайыма эле мүмкүн боло бербейт.
• Чоң тандоо. Сиз каалаган нерсени сатып ала аласыз, бирок акчаңыз жетиштүү эмес.
• Насыя берүүнүн ар кандай программалары: сиз өзүңүзгө эң пайдалуусун тандай аласыз (минималдуу мөөнөт менен же, мисалы, узак каттоосуз).

Минустары:

• Татаал каттоо процедурасы. Карыз алуучуга катуу талаптар.
• Автоунаанын баасы көтөрүлөт. Биз пайыздарды + милдеттүү камсыздандырууну төлөшүбүз керек.
• Унаа күрөө.

Автоунааны лизинг

Лизинг деген сөз англис тилинен келген лизинг - "рента". Бирок орус мыйзамдарында лизинг менен ижара бирдей эмес. Бизде ижаранын мындай түрү бар. Аларда бир тарап (ижарага берүүчү) мүлктү сатып алууга каражаттарды салат, ал эми экинчиси (ижарага алуучу) бул финансылык кызматты кабыл алып, сатып алынган мүлктү колдонот.

Лизингдик укук мамилелери Граждандык кодекс (34-глава), ошондой эле 1998-жылдын 29-октябрындагы "Финансылык ижара (лизинг) жөнүндө" Федералдык Мыйзам менен жөнгө салынат.

Лизинг предмети болуп бардык керектелбеген нерселер (жерден тышкары), анын ичинде транспорт каражаттары болушу мүмкүн.

Автоунааны лизинг механизми

Автоунаа лизинг - бул ижарага берүүчү менен лизинг алуучунун ортосундагы келишимдин негизинде акы төлөнүүчү унааларды убактылуу ээлик кылуу жана пайдалануу үчүн алуу жана берүү.

Жалпы схема төмөнкүдөй.

Сиз машина каалайсыз. Сатып алганга акча жок. Сиз лизинг компаниясына кайрыласыз. Сиз ошол жерде кандай машинага ээ болгуңуз келерин айтып, кагаздарды көрсөтөсүз.

Насыядан айырмаланып, документтердин пакети минималдуу. Эреже катары, бул арыз, паспорт жана айдоочунун күбөлүгү. Процедуралык көз караштан алганда лизинг кредитке караганда алда канча жеңил.

Сиз менен лизингдик компаниянын ортосунда келишим түзүлөт. Мындан ары сиз ижарачысыз.

Азыркы учурда, ижарачы юридикалык жана жеке жактар да боло алат - ишкерлер ЭМЕС.

2010-жылга чейин «Лизинг жөнүндө» мыйзамда лизингге алынган объект коммерциялык максатта гана колдонулушу мүмкүн деген пункт бар болчу. Негизинен лизингге автобустар, жүк ташуучу унаалар жана айыл чарба техникалары алынган. Жеңил унааларды финансылык ижарага берүү дээрлик болгон эмес.

Бирок азыр жарандар үчүн лизинг программалары бар, ага ылайык алар каалаган автоунаасын колдонууга ала алышат. Учурда Орусияда үч гана компания жеке адамдарга лизинг менен алектенет.

Келишим түзүлгөндөн кийин ижарага берүүчү сизге “кыялдагы машинаны” сатып алып, пайдаланууга берет.

Негизги сөз колдонуу болуп саналат. Унаанын ээси ижарага берүүчү болуп саналат. Буга байланыштуу унааны каттоо, техникалык кароодон өткөрүү жана башка түйшүктөр менен ал алектенет.

Белгилей кетсек, ижарага берүүчү тарткан бардык кошумча чыгашалар (камсыздандыруу, салыктар ж.б.) акыр аягында ижарачы тарабынан төлөнөт, анткени алар лизингдик төлөмдөргө кошулат.

Лизинг төлөмдөрү, адатта, кредиттик төлөмдөрдөн азыраак. Чындыгында алар калдык нарк деп аталган наркты алып салгандан кийин эсептелинет.

Калдык нарк - бул автоунаага менчик укугун алуу үчүн ижарачы ижара мөөнөтү аяктагандан кийин төлөп берүүгө тийиш болгон автоунаанын сатып алуу баасы.

Ошондой эле, төлөмдөрдүн суммасына аванстын болушу/жоктугу жана анын өлчөмү таасир этет. Башкача айтканда, башында жана аягында канчалык көп төлөсөңүз, ай сайын ошончолук аз төлөшүңүз керек.

Ижара мөөнөтүнүн ичинде (бир жылдан беш жылга чейин) сиз бактылуу унаа ышкыбозусуз. Эң негизгиси, ай сайын лизинг төлөмдөрүн төлөөнү унутпаңыз жана келишим аяктагандан кийин сиз же унааны сатып алышыңыз керек, же аны кайтарып беришиңиз керек экенин унутпаңыз.

Автоунаанын лизингинин түрлөрү

Унаанын лизингинин эки схемасы бар:

1. Менчик укугун өткөрүп берүү менен лизинг. Ижара мөөнөтү аяктагандан кийин, сиз аны лизинг берүүчүдөн калдык баасы боюнча сатып алып, анын толук ээси боло аласыз.

   

2. Менчик укугун өткөрүп бербестен лизинг. Лизингдин мөөнөтү аяктаганда, сиз жаңы келишим түзүү менен унааны лизингдик компанияга кайтарып берип, башкасын тандай аласыз.

   

Автоунаанын лизингинин оң жана терс жактары

Автоунааны лизинг сизди көп түйшүктөн куткарат. Мисалы, сатуучу издеп, унааны каттоого убакыт коротуунун кереги жок. Жана бул жалгыз артыкчылыгы эмес.

Артыкчылыктары:

• Көбүрөөк ийкемдүү төлөм графиги. Эреже катары, алар кредиттик төлөмдөрдөн төмөн.
• Документтерди чогултуунун жана келишим түзүүнүн жөнөкөйлөштүрүлгөн тартиби.
• бир нече жыл сайын унааны жаңылоо мүмкүнчүлүгү.

Минустары:

• Унаа лизингдик компанияга таандык. Төлөмдөр боюнча кичине көйгөйлөр, ошондой эле ижарага берүүчүнүн каржылык кыйынчылыктары боюнча ал кайра алынышы мүмкүн.
• Унааны колдонуучу аны сублизация кыла албайт.
• Жеке адамдарда автоунааларды лизингге алууда салык преференциялары жок.

Автомобилдик арифметика

Автонасыялардын жана автолизингдин механизмдерин билип туруп, негизги суроо дагы эле: "Кайсысы пайдалуураак?"

Ага жооп берүү үчүн биз Лизинг-Трейдге жеке адамдар үчүн лизингге жана бирдей шарттарда автокредиттерге кеткен чыгымдарды салыштырып көрүүнү сурандык. Мына, эмне болду.

«Мүлк тандалды - 2014-жылы чыгарылган Toyota Corolla, баасы 690 000 рубль (седан; кыймылдаткычтын күчү - 1,6; 122 л.с.).

Биз автонасыя үчүн стандарттык эсептөөлөрдү алып: кредиттин суммасы 690 000 рублди түзөт, 20% алдын ала төлөм же 193 800 рубль, 36 айга. Алар белгилүү банктан (Х деп коелу) автокредиттин эсебин негиз кылып алышкан. Документтердин стандарттуу топтому менен анын кредиттик программасы боюнча пайыздык чен жылына 15% түзөт. Эсептөө каржылык коргоо программаларын, OSAGO, CASCO жана кошумча чыгымдарды эске албастан жасалган.

Жеке жактар үчүн лизингди эсептөө лизингдик компаниялардын биринин сунушунун негизинде (У деп атайлы) жасалган. Ай сайын төлөнүүчү төлөмгө OSAGO, CASCO, ошондой эле милдеттүү жана ага байланыштуу төлөмдөр (транспорт салыгы, транспорт каражатын МАИде каттоо, жылдык тейлөө ж.б.) камтылган эмес.

Унааны тейлөө боюнча чыгымдар эки учурда тең болжол менен бирдей болот, милдеттүү жана өзүнчө эсептелет.

CASCO жана MTPL камсыздандыруу төмөнкү параметрлердин негизинде ишке ашырылган:

• OSAGO: 5500 руб; областы - Казань; айдоочунун жашы - 22 жаштан жогору; айдоо тажрыйбасы - 3 жылдан ашык; унаа күчү - 122 HP Бир айдоочуга айдоого уруксат берилет.
• CASCO: 86 000 руб; транспорт каражатын каттоо жери – Казань; жеке жак жөнүндө маалымат: эркек, 30 жашта, үй-бүлөлүк абалы - үй-бүлөлүү, бир бала; айдоо тажрыйбасы - 6 жылдан ашык, кырсыксыз айдоо. Бир айдоочуга айдоого уруксат берилет.

	Автонасыя	Автоунааны лизинг
Автоунаанын баасы	690 000 руб	690 000 руб
Пайыздык чен	15%	жок, анткени машина кайтарылып жатат
Мөөнөтү (ай менен)	36	36
Алгачкы төлөм 20%	138 000 руб	138 000 руб
Төлөм түрү	форма	форма
Ай сайын төлөм	19 135 руб	11 790 руб
Пайыздык ашыкча төлөө	135 000 руб	жок, анткени машина кайтарылып жатат
Төлөмдөрдүн жалпы суммасы = келишим боюнча төлөмдөрдүн суммасы (кредит/лизинг) + алдын ала төлөм	688 860 + 138 000 = 826 000 рубль.	424 440 + 138 000 = 562 440 рубль.
Күрөө	0	0
КАСКО камсыздандыруу	86 000 руб	86 000 руб
ОСАГО	5500 руб	5500 руб
МАИде унааны каттоо	2000 руб	2000 руб
Транспорт салыгы	4 270 руб	4 270 руб
Сатып алуу үчүн минималдуу киреше	31 900 руб	31 900 руб
Төлөмдөрдүн аягында унаанын рыноктук баасы	539 000 руб	0
Алдын ала төлөм	жок	441 000 руб
Унаага ээлик кылуу чыгымдары	826 000 руб	562 440 + 441 000 = 1 033 440 рубль.

»

Ошентип, эгерде лизингде унааны кардардын менчигине өткөрүп берүү каралбаган вариантты карап чыга турган болсок, анда ижара келишими боюнча ай сайын төлөнүүчү төлөм 7345 рублга (б.а. 38%) төмөн болот. Мүлктү камсыздандыруу боюнча чыгымдар эки учурда тең бирдей жана милдеттүү болуп саналат.

Бирок, эгерде биз автоунааны узак мөөнөттүү (5 жылга чейин) эксплуатациялоо максатында сатып алган жагдайды алсак, ал эми жеке адамды лизингге берүү жана кийин менчик укугун сатып алуу менен, анда, албетте, автокредит машина алуунун экономикалык жактан максатка ылайыктуу жана арзан жолу. Сатып алуу чыгымдары (камсыздандыруу жана милдеттүү чыгымдарды кошпогондо) автонасыя үчүн 826 000 рублди түзөт, ал эми унаа лизингине 1 033 440 рублди түзөт.

Ошол эле учурда биздин адис көңүл бурат:

• массалык жана популярдуу бренддер (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) жана премиум бренддер (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche жана башкалар) үчүн лизингдик компаниялардын арзандатуулары орточо 10% болушу мүмкүн, бул машине кредитке караганда алда канча төмөн (көп учурда эки жолу) эсептөөлөрдү жүргүзүү.
• Кирешенин жогорку деңгээли бар премиум кардарлар үчүн лизинг пайдалуу жана ыңгайлуу кызмат болот, анткени төлөмгө камсыздандырууну, салыкты төлөөнү, автоунааны техникалык тейлөөнү жана оңдоону кошууга болот.

Эмнени тандоо керек?

“Лизинг жөнүндө” мыйзамга өзгөртүүлөр киргизилгенден кийин көптөгөн эксперттер жеке адамдар менен лизингдик операциялардын гүлдөшүн алдын ала айтышкан. Кантсе да, пайдасы ачык эле көрүнүп тургандай. Кепилдердин кереги жок, каттоодо азыраак нервдер, эң негизгиси - ижара төлөмдөрү үй-бүлөлүк бюджет үчүн анчалык оор эмес. Бирок бум болгон жок.

Автоунаа лизингинин жана автокредиттердин салыштырма таблицасы:

	Автонасыя	Жеке адамдар үчүн лизинг
Менчик	Жаңы жана колдонулган унаалар	Кытай унааларын кошпогондо, жаңы чет элдик жеңил унаалар
Каржылоо мөөнөтү	12-60 ай	12-36 ай
Алдын ала төлөнгөн чыгаша	Банктар сейрек автокредиттерди баштапкы төлөмсүз беришет. Минималдуу алдын ала төлөм 15%	0% дан аванс, бирок ай сайын төлөмдөрдүн наркынын өсүшүнө алып келет. Минималдуу алдын ала төлөм 20%дан 49%га чейин
Документтердин пакети	Стандарт: паспорт, киреше жөнүндө күбөлүк 2-NDFL, эмгек китепчесинин көчүрмөсү. Баалар боюнча арзандатылган пакет кымбатыраак	Стандарт: паспорт, айдоочунун күбөлүгү (кээде ошондой эле киреше күбөлүк 2-NDFL)
Унаа камсыздандыруу	Милдеттүү жылдык камсыздандыруу OSAGO, CASCO. Кошумча: өмүрдү жана ден соолукту ыктыярдуу камсыздандыруу, каржылык коргоо программалары. КАСКОну төлөмдөргө кошууга болот	Милдеттүү жылдык OSAGO камсыздандыруу. КАСКОну камсыздандыруунун кереги жок, бирок бул ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн наркынын өсүшүнө алып келет
Менчик укугу	Автоунаа кардардын менчиги, бирок банк күрөөгө койгон	Автоунаа лизингдик компаниянын менчиги болуп саналат, ал эми кардар келишим боюнча убактылуу пайдаланууга берилет
Каттоо ылдамдыгы	Автоэкспресс программалары үчүн документтердин минималдуу пакети менен кыска мөөнөттө кредитке автоунаа сатып алсаңыз болот. Адатта, пайыздык чендер 2% га жогорулайт	Сиз документтердин минималдуу пакети менен лизингге кыска мөөнөттө унаа сатып ала аласыз
Пробег чектөө	Чектелген эмес	Жылына 25 000 кмге чейин чектелген пробег
Башка чектөөлөр	–	Унаанын чет өлкөгө чыгуусу лизингдик компаниянын расмий уруксаты менен гана
Кошумча кызматтар жана тейлөө	–	Ижара келишими толук камсыздандырууну, жыл сайын техникалык кароодон өтүүнү, шиналарды сезондук орнотууну жана сактоону, эсепке алуунун өзгөчөлүктөрүн, транспорт салыгын төлөөнү ж.б. камтышы мүмкүн. Мунун баары айлык төлөмдүн наркынын өсүшүнө алып келет.
Эрте жарым-жартылай же толук төлөө	Лоялдуу банктар, адатта, чексиз өлчөмдөргө жана шарттарга ээ	6 айдан эрте эмес
Сатып алуу баасы	Жок	Автоунаанын абалына жараша оңдолуп, келишим түзүү стадиясында алдын ала эсептесе болот
Мүлктү камакка алуу	Келишим боюнча кечиктирилген учурда сот аркылуу	Келишимге ылайык, мүлктүн ээси лизингдик компания болуп саналат, келишим боюнча милдеттенмелерди аткарбаган учурда алып коюу соттун чечимисиз жүргүзүлөт.

»

Адистердин айтымында, Орусияда жеке жактар үчүн лизингге суроо-талаптын жоктугунун негизги себеби салык системасында.

Автоунаанын лизинги абдан популярдуу болгон АКШда “үй чарбалык финансылык отчеттуулук” деп аталган нерсе бар. Башкача айтканда, жеке адамдын бюджети ишкананын бюджети сыяктуу эле каралат. Буга байланыштуу лизингге автоунаа алуу менен жаран бизнесмендей эле салык жеңилдиктерин алат. Орусияда КНСти юридикалык жактар гана кайтара алат. Алар үчүн лизинг чындап эле пайдалуу, анткени ал салыктарды минималдаштырууга мүмкүндүк берет. Жеке адамдар үчүн КНС лизингдик компания тарабынан ай сайын төлөнүүчү төлөмдөргө кирет.

Мындан тышкары, ата мекендик жана батыштык айдоочулардын психологиясында олуттуу айырма бар. "Унаа меники эмес - алар аз жерден алып кетишет, акчам ыйлап жатты". Мындай жүйөөлөр унааны лизингге алууну көздөгөндөрдүн көбүн токтотот. Чынында эле, лизингдик компанияга маселе жаралса, унааны талап кылуу үчүн сотко кайрылуунун да кереги жок. Насыяны төлөөдө адам аны мүлкүнө салым катары кабыл алат.

Ошентип, автонасыя менен унаанын лизингинин ортосунда тандоо жүргүзүүдө, сиздин муктаждыктарыңызды жакшы түшүнүү маанилүү. Эгер сизге статустук унаа керек болсо жана сиз унааны үзгүлтүксүз жаңыртып тургуңуз келсе, анда, кыязы, сиз үчүн төлөмсүз финансылык ижара ылайыктуу. Эгерде сиз көп жылдар бою ишенимдүү “темир досуңузду” кааласаңыз, анда насыя кирешелүү болот.

Бул макала тууралуу досторуңузга айтыңыз жана комментарийлерде өзүңүздүн оюңузду билдириңиз. Сиздин оюңузча, кайсынысы пайдалуураак: автокредитби же автолизингби?