Лайфхаккердин кеңешин колдонуп, сегиз жылдык ипотеканы кантип бир жыл эки айда төлөп алдык

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 04:03

Наталья Копылова алдын ала эсептөө жана акылга сыярлык үнөмдөө насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөөгө жана ачкачылыктан өлбөй калууга кандайча жардам бергенин айтып берет.

2018-жылы жолдошум экөөбүз батир алдык. Бизге 1, 4 миллион рубль жетишпей жатты, ошолор банктан сегиз жылга жылдык 10% менен карыз алдык. 14-августта мекеме батирдин мурунку ээлерине акча которгон. Эгерде баары банктын планы боюнча кетсе, 2026-жылдын август айында аны толугу менен төлөп, 639,5 миң рубль ашыкча төлөп бермекпиз.

Биз акыркы төлөмдү 2019-жылдын октябрь айында жасап, 91,5 миң ашыкча төлөдүк – жети эсе аз. Ошол эле учурда биз лотереядан утуп алган жокпуз жана мураска ээ болгон жокпуз, жөн гана ынталуулук менен сактап, ар бир этапта талыкпай иштеп, баарын эсептеп чыктык. Лайфхакерде муну кантип жасоо керектигин айткан көптөгөн макалалар бар жана алар иштейт - бул текшерилген.

Бул менин жеке тажрыйбам менен бөлүшүп жаткан биринчи текстим эмес, ошондуктан мен дароо бир жагдайды тактап берем. Эгерде сиз 1,4 миллионду (жана пайыздар менен - 1,5 миллионду) 14 айга бөлсөңүз, анда бир топ чоң сумманы аласыз. Кимдир бирөө текстти окуп бүтө элек болушу мүмкүн, бирок дароо комментарийге аймактардагы аз айлыктар жана өлкөнүн жарымы ар бир үй-бүлө айына 15 миңге жашап жатканын жаз. Бул туура, бирок менин күйөөм экөөбүздүн негизги максатыбыз карызды төлөп берүү болчу, башка бирөө менен эксперимент жасабай. Демек, биз өзүбүздүн кирешебизден, демек, орточо эсеп менен чыктык. Санкт-Петербургдун 2019-жылдын январь-август айларындагы социалдык-экономикалык өнүгүүсүнүн жыйынтыктары Санкт-Петербургдагы Санкт-Петербург шаарында.

Бактыга жараша, каржылык кеңеш жакшы таразага ээ. Эгерде сиз ипотека жөнүндө ойлонуп жатсаңыз жана ага акчаңыз болсо, сунуштар сиз үчүн иштейт. Карызды бир жылда төлөй албай калышыңыз мүмкүн, бирок туура деп эсептесеңиз, аны тезирээк кыла аласыз.

Ипотека алууну чечти

Көпчүлүгү ипотекага терс көз карашта жана банктын кулчулугуна түшүп калбоо үчүн акча топтоо же ижарага алынган батирде жашоо оңой деп эсептешет. Албетте, бул жерде ар ким өз тандоосун жасайт. Бирок бул жөн гана кредиттик продуктыларды негизсиз жек көрүү эмес, эсептөөлөргө негизделген жана акыл-эс менен колдоого алынганда жакшы.

Биз үчүн ипотека эң пайдалуу стратегия болуп калды. Бул квартира сатып алганга чейин айкын болгон жана кийин ого бетер айкын болуп калды. Бул жерде кээ бир ойлор бар:

• Сатып алганга чейин дээрлик үч жылга айына 22 миң рублга батир алып, 748 миң бергенге жетиштик. Ипотека үчүн ай сайын милдеттүү төлөм дээрлик бирдей болгон, демек биз эч нерсе жоготкон жокпуз.
• Ижарага алган батирде жашай берсек болмок, баштапкы төлөмдү депозитке салып койсок болмок. Натыйжада биз турак-жай сатып алган сумманы беш жылда гана чогултмакпыз. Ырас, мындай акчага кийинчерээк ушундай батир табууга эч кандай мүмкүнчүлүк жок.
• Ипотекасыз үнөмдөө жана сактоого болгон мотивация алда канча төмөн болмок. Карыздарды төлөгөндө бир нерсе, келечек үчүн топтоо башка нерсе. Бул сиз жөнүндө эмес болушу мүмкүн, бирок бул биз үчүн абдан жакшы болду.
• Турак-жай маселеси боюнча, ипотека жашообузду бир топ жакшыртты. 22 миң рублга метрого жакын болсо да четинен турак жайларды ижарага алганбыз. Уктоочу жайлардын өз артыкчылыктары бар, бирок биз үчүн бул эң жакшы вариант болгон эмес. Ипотека түрүндө ошол эле төлөм менен борборго отурукташып калдык. Бардык сүйүктүү жерлер, мекемелер, мекемелер жөө аралыкта. Сиз иш жүзүндө жолдо убактыңызды текке кетирбейсиз, эгер барсаңыз, анда сейилдеп кетесиз жана метродо рельске асылбайсыз.

Ошентип, чечим бизге ачык эле болду.

Ипотеканы алуу керекпи же жокпу деп ойлонуп жатканда, материалдык гана эмес, бардык факторлорду эске алыңыз. Балким, сиз жумуштан алыс эмес жерде ижарага алынган бөлмөдө жакшы жашайсыз, ал эми ипотека боюнча сиз бир бөлмөлүү батирди ала аласыз, бирок анын четинде, ал эми "бирок өзүңүздүкү" деген аргумент сиз үчүн бош сөз. Үй сатып алуу жашооңуздун сапатына кандай таасир этет? Ал көйгөйлөрдөн коргойбу же тескерисинче жаңысын жаратабы? Булар жоопту талап кылган маанилүү суроолор.

Биз банктын аракеттерине көз салдык

Сиз кредиттик келишимге кол койгондон кийин, сиз да, банк да анын шарттарын аткарууга милдеттүү. Ошондуктан, жагымсыз абалга түшүп калбоо үчүн, кредиттик менеджердин ар бир кадамын жана документтердеги ар бир сапты түз мааниде ээрчүү керек.

Албетте, кандайдыр бир каржы институту менен альянс жөнүндө чечим кабыл алуудан мурун, ар бир катты окуп, рынокто бардык сунуштарды салыштыруу зарыл. Бир банк 9,5%, экинчиси 10,5% менен ипотекалык насыя берди дейли. Тандоо айкын көрүнөт. Бирок биринчи банкта пайыздык чен бүтүмдүн титулдук камсыздандыруусу жасалганда гана жарактуу экени белгилүү болду. Натыйжада, жогорку пайыз кирешелүү болушу мүмкүн.

Биздин үй 1904-жылы курулган, ошондуктан банктарды тандоо чектелүү болгон: көбүнчө ипотекалык кредиттер 60-70-жылдардан эрте эмес имараттардагы батирлерге берилет. Тизме бир мекемеге кыскарган, бирок көйгөйлөр жетиштүү болчу.

Кыскасы, биз документтердин бардык пакетин чогултканыбыз менен, башында бизди негизсиз жогорку көрсөткүч деп эсептешкен. Мен ар бир жарым пайызга каршы күрөшүүгө туура келди. Натыйжада, менеджер дагы эле 2 ‑ NDFL сертификатын этибарга албай койду, бирок анын тиркелгендиги электрондук документ агымынын аркасында оңой эле тастыкталды. Бирок, биз чатактоого үлгүргөн жокпуз: келишим эртеңкиге белгиленген, ошондуктан 9,5% эмес, 10% менен токтошубуз керек болчу. Башында бул 12% жакын көрсөткүч жөнүндө болгон (ооба, 2018-жылы).

Ошентип, эстен чыгарбоо керек: банк ипотека боюнча сиз үчүн мурда эсептеген пайыз сөзсүз эле акыркы эмес. Сиз ал үчүн күрөшө аласыз.

Атайын шарттар бар-жогун текшериңиз, пайызга таасир этиш үчүн кандай документтерди алып келүү керек. Жана кол койгон кагаздарды кунт коюп окуп чыгыңыз. Маселен, бизге келишимде сатып алуу-сатуу операциясынын датасы туура эмес көрсөтүлүп, бир нече майда катачылыктар кетирилген, бирок биз аларды убагында кармап алдык.

Оптималдуу төлөмдү тандаңыз

Бир айлык төлөмүбүз 21243 рубль болду. Биз көбүрөөк салым кошо алмакпыз, бирок биз бул көрсөткүчтү эң ыңгайлуу деп эсептедик. Ижарага алынган квартира үчүн биз дээрлик бирдей сумманы – 22 миң рублди төлөдүк, демек, бул чыгымдар бизге кыйынчылыксыз эле берилмек. Бирибиз жумушсуз калсак, бирибиздин кирешебиз ипотекага, тамак-ашка жетмек. Ошентип, биз жөн гана форс-мажордук жагдайлардан өзүбүздү камсыздандырдык.

Ыңгайлуу төлөмдү тандоо зарылчылыгы жөнүндөгү тезис жашоодогу кырдаал менен эң сонун сүрөттөлмөк. Бактыга жараша, бул бир жылда пайда болгон жок. 8, 10, 15 жылдык узак мөөнөткө бул абдан пайдалуу болот.

Коопсуздукка кам көрүүнү унутпаңыз. Жайлуулукту төлөө, күтүлбөгөн фонд, өлүм же майыптык камсыздандыруу маанилүү нерселер. Баары жакшы болуп турганда алар жөнүндө ойлонгуңуз келбейт. Бирок бир күнү кырдаал өзгөрсө, аны алдын ала билгениңизге өкүнбөйсүз.

Ремонт менен батирди карадым

Биздин батирдин ички жасалгалары Инстаграмда көп жактырууга ээ боло албайт. Бирок оңдоп-түзөө иштерине акча коротпостон көчүп-конуп жашоого татыктуу көрүндү. Ошондуктан, биз ипотекага көңүл бурсак болмок.

Эсептөөдө бул жагдай дароо эске алынышы керек. Кредитти мүмкүн болушунча тезирээк төлөгүңүз келсе, бир нерсе тартууга туура келет. Бирок, эгер сиз жөн гана интерьерди жаңыртууну кааласаңыз, анда ал абдан кымбат чыкпашы мүмкүн.

Ипотеканы мөөнөтүнөн мурда төлөө стратегиясын тандаңыз

Кредитти мүмкүн болушунча тезирээк төлөө үчүн жакшы ниет жетишсиз - сизге план керек. Бир нечеси жакшыраак. Биринчиден, бул сизге эмне үчүн чындап чыңалып жатканыңызды баалоого жардам берет. Сакталган пайыздардын көлөмүн жана убакыттын кыскарышын көргөндө, мотивация алда канча жогору болот. Экинчиден, мөөнөтүнөн мурда төлөө жолунда туруштук берүү канчалык кыйын экенин эсептөөлөр көрсөтөт.

Ай сайын аванс төлөп, төлөмдүн көлөмүн азайталы деп жатканбыз. Бирок ошол эле учурда баштапкы төлөм менен азыркынын ортосундагы айырма да ипотеканы төлөөгө кетет. Чынында, биз үчүн төлөм дагы эле туруктуу бойдон калат. Анан мен эки план түздүм (экөө тең Google баракчаларында):

• Ай сайын төлөмдүн суммасы 21 243 рубль плюс 20 миң. Андай болгондо 253 миң ашык төлөм менен ипотеканы 3 жыл 6 айда бермекпиз.
• Ай сайын төлөмдүн суммасы 21 243 рубль плюс 40 миң. 169 миң ашык төлөм менен 2 жыл 2 айда төлөп бермекпиз.

Мындай эсептөөлөр баарын ачык көрсөтүп турат: качан төлөйсүз, канча үнөмдөлөсүз. Ай сайын алдын ала мөөнөттөрдү белгилеп, аны кварталда, жылда бир жолу жасай албасаңыз да, сандар бардыгын өз ордуна коёт.

Өзүнчө, бул эки пландын ортосундагы бир аз айырманы белгилей кетүү керек - бир жылдан ашык жана 84 миң рубл. Ал эми 20 миң чындап кырдаалды түп-тамырынан бери өзгөртсө, 40 миң менен өзгөртүү анчалык деле таасирдүү эмес. Ошол эле учурда, айына 20 миң (бул эки стратегиянын ортосундагы айырма) жашоонун жогорку стандартын камсыз кыла ала турган көп акча болуп саналат.

Эгерде кандайдыр бир сценарийде, ипотека бир нече жыл талап кылынса, анда бир кыйла жумшак вариантты тандап, узак, узак айлар бою курду бекемдегенден көрө, толук жашаган жакшы.

Бул өтө кыска аралык жөнүндө сөз болгондо гана жалпы кыйынчылыктардын жана чектөөлөр жолун тандап алууга арзырлык. Же сиз мага окшоп "Сегиз жылдык ипотеканы бир жарым жылда кантип төлөп бүттүм" деген сыяктуу жакшы теманы ойлоп тапсаңыз.

Чындыгында ал андан да тез чыкты, мына ушундай болуп чыкты. Биринчи айда биз келишимден кийин калганыбыздын бардыгын мүмкүн болгон учурда мөөнөтүнөн мурда бердик. Анан үч ай бою үзгүлтүксүз экинчи план боюнча төлөштү. Анан мен отуруп алып, үчүнчү графикти түздүм, анда мен ачкадан өлбөй бере турган максималдуу суммаларды мөөнөтүнөн мурда эсептеп чыктым. Биз аны акырына чейин карманып, жолдо оңдоолорду киргиздик.

Ипотеканы фанатизм менен төлөшкөн

Бул жерде эч кандай сыр жок. Көбүрөөк акча бошотуу үчүн, сизге керек:

• көбүрөөк табуу;
• азыраак сарптаңыз.

Эки стратегия тең колдонулган.

Кантип акча таптык

Көпчүлүк банктар, эгерде карыз алуучу акыркы жерде төрт айдан ашык иштеген болсо, анын сыноо мөөнөтүнөн өткөнүнө ишенүү үчүн ипотека беришет. Ошондуктан келишимге кол коюудан мурда биз күткөнбүз. Андан кийин бир айдын ичинде күйөөсү башка ишке кетип, кирешесин 1,5 эсеге көбөйткөн. Бул жерде белгилүү бир тобокелдиктер бар: эгерде сиз өз жөндөмүңүзгө ишенбесеңиз, анда сиз сыноо мезгилинде такыр жумушсуз кала аласыз. Ошондуктан, эмгек рыногунда өзүңүздүн баалуулугуңузду адекваттуу түшүнүү маанилүү. Жолдошума бир эле учурда бир нече сунуштар болгон, алар мезгил-мезгили менен келип турчу, ошондуктан биз бул жөнүндө кабатыр болгон жокпуз.

Студент кезимде стратегия мени капаланткан жок: акча жетишсиз деп ойлойсуң, көбүрөөк иштей башта.

Жылдар өткөн сайын мен акылдуу болуп, идеалдуу түрдө көп иштебестен, ошол эле көлөмдөгү жумуш үчүн көбүрөөк алуу керектигин түшүндүм, бирок ушундай болуп калат.

Мен бир нече компаниялар менен иштейм, кимдир бирөө мага туруктуу сумманы төлөйт, бирөө берене боюнча. Ошентип, менин жагдайымда эки стратегия тең натыйжалуу - көбүрөөк иштеп, көбүрөөк алыңыз. Ошентип, мен көп жаздым, эксперттер менен сүйлөштүм, интервью алдым, изилдөөлөрдү жана документтерди окудум, анан кайра жаздым - жада калса түнү жана дем алыш күндөрү да.

Эгер менин кароом жок күйөөм үчүн кабатыр болсоң, анда кереги жок. Ал да катышкан: ал менин интервьюларымды баатырдык менен чечмелеп, сүрөттөрдү издеп, кесип, гифтерди кесип - жалпысынан колунан келишинче жардам берди.

Иштин жүрүшүндө мен көп эле эмес, эффективдүү иштеш үчүн аз төлөнүүчү долбоорлордон баш тартып, көбүрөөк акы төлөнүүчү долбоорлордон баш тартууга туура келди. Кээде кереметтер болуп, кардарлар өздөрү дагы сунуш кылышкан.

Демек, талыкпай эмгектенсеңер сооп болот. Болбосо, башка бирөө үчүн талыкпай иштеп көрүңүз.

Кантип короттук

Калган айлардын баарында мен айлыгымдын баарын тыйынга бердим, бул жерде “тийин” деген метафоралык сөз эмес. Күйөөсү адегенде милдеттүү төлөмдүн суммасына гана ээ болгон, бирок кийин анын салымын да көбөйткөн.

Бир нече ай бою биз 18 миңге жашаганга аракет кылдык, бирок бул таптакыр капа болуп, чыгашаларды 22 миңге чейин көбөйттүк. Биз аларды жедик, коомдук транспортто жүрдүк, тиричилик химиясын сатып алдык, көңүл ачтык. Чыгашалардын акыркы статьясы эң катуу сокку урду. Ипотекага чейин айына жок дегенде бир жолу театрга барчубуз, көбүнчө киного же музейге, фестивалдарга барчубуз. Ушул жылдын ичинде театрга эки жолу келдик. Бирок алар эртең мененки арзан сеанстар үчүн театрларга тез-тез бара башташты. Биз дээрлик жыл бою кийим сатып алган жокпуз (мен косметика да сатып алган жокмун), сатып алуу үчүн кыска тыныгууну кошпогондо (мен бул жөнүндө майда-чүйдөсүнө чейин жаздым).

Алар тамак-ашты акылдуулук менен үнөмдөөнү чечишти, анткени бул негизги муктаждыктардын бири. Бул боюнча миллиондогондор дагы деле пайдасыз жана жашоону чыдагыс кылып коюу оңой. Маселен, мен январь айынын пахтасын айтсак да бадыраңдан баш тартууга даяр эмес элем.

Мунун баары коркунучтуу эмес, адаттан тыш болгон.

Бул жерде дагы башында болгон сүйлөшүүгө кайтып баруу керек. Балким, 15 миңге жашаган үй-бүлөнүн көз алдында биз дагы сулуу болчубуз. Бирок биздин кадимки жашоого салыштырмалуу кыйын болду. Эмне үчүн 100 рублга кандайдыр бир таштандыны сатып ала албасыңызды өзүңүзгө түшүндүрүү кыйын, бирок сиз эмне үчүн күрөшүп жатканыңыз айдан ачык (жогоруда түшүнгөнүбүздөй, кооз аталыш үчүн).

Ал эми бул жерде биз негизги нерсеге: 100 рублга чейин. Кредитти мүмкүн болушунча тезирээк кайтарып алгыңыз келсе, алар абдан маанилүү. Сиз сатып албаган нерсенин бардыгы маанилүү. Сиз ойлонбой кассага шаша турган чыгаша статьясы жок. Ар бир мүмкүн болгон сатып алуу үч жолу бааланышы керек: бул чындап эле зарылбы? Каардантат, капалантат, дүжүрлүккө алып келет. Бирок натыйжасы эч кандай баш макаласыз да татыктуу.

Күтүлбөгөн акчанын баары ипотеканы төлөө үчүн берилген

Акыр-аягы, биз бардык карталарды ача турган чекитке өтөбүз: биз анчалык деле чоң эмеспиз. Белектердин аркасында 150 миңге жакын ипотеканы төлөп бердик. Жазында кийим-кече сатып алууга бөлүнгөн акчаны кошпогондо, туулган күндөрдө, жаңы жылда жана гендердик майрамдарда бизге которулган жана которулган нерселердин бардыгын ипотекалык эсепке салганбыз. Салык чегерүүлөрү да ошол жакка кетти.

Жана бул да маанилүү жагдай. Сиз баары бир туш келди акчаны эсептеген жоксуз, андыктан аны ипотекага жумшаңыз, бул сизге эч кандай чыгым алып келбейт.

тема боюнча эмне окуу керек?

Салык чегерүүлөрү: бул эмне жана аларды кантип сактоо керек

Корутундуларды чыгарышты

Бир ипотека бизди чочуткан жок, келечекте экинчисин алалы деп жатабыз. Насыялардын ортосунда биз мындай деп ойлойбуз:

• Ипотеканын аброю өзүнөн алда канча начар. "Доширактан" диета жөнүндө тамашалар жана ушул сыяктуу терс көрүнүш үчүн иштейт. Биз өзүбүз тамашалап жаттык. Бирок бул иш жүзүндө туура эмес.
• Алдын ала майлуу диета жөнүндө тамашалар чындыкка айланып калбашы үчүн, баарын алдын ала эсептеп, каржылык коопсуздукка кам көрүү керек. Бул жерде "мүмкүн" жана "оо жакшы" болушу мүмкүн эмес.
• Бул үнөмдөөгө эмес, көбүрөөк киреше табууга көңүл буруу керек.
• Узак аралыктарда кадимки жашоо образын, анын ичинде эс алууга чыгуу, көңүл ачуу керек. Анткени акчаны тапса болот, бирок убакыт жок.